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  3. 请仔细阅读给定资料，并按要求完成作答。 1．近一年来，银行不时犯一下“钱紧”病，去年曾发生过两次流动性紧张事件，6月26日数据显示，上海银行问利率全线上涨，达到惊人的13．44％，创下历史新高，就在银行间市场“钱紧”同时，沪深股市全线下跌，投资者开

请仔细阅读给定资料，并按要求完成作答。 1．近一年来，银行不时犯一下“钱紧”病，去年曾发生过两次流动性紧张事件，6月26日数据显示，上海银行问利率全线上涨，达到惊人的13．44％，创下历史新高，就在银行间市场“钱紧”同时，沪深股市全线下跌，投资者开

admin2016-04-23  29
问题 请仔细阅读给定资料，并按要求完成作答。
    1．近一年来，银行不时犯一下“钱紧”病，去年曾发生过两次流动性紧张事件，6月26日数据显示，上海银行问利率全线上涨，达到惊人的13．44％，创下历史新高，就在银行间市场“钱紧”同时，沪深股市全线下跌，投资者开始纷纷减持手中资产，股市资金流出明显增加，债市也陷入了“钱紧”的困境，一周前，继农发债流标之后，新发的9个月期国债重蹈覆辙。
    今年二月初，市场上流动紧张又现端倪。2月7日，春节假期结束后的第一个交易日，国债1天、7天、14天期限回购利率集体上涨。2月10日，春节后第二个交易日，银行间资金利率仍处高位，节前回落的货币市场回购利率再次蹿升，市场恐慌资金紧张的情绪再起。
    利率走势起起伏伏的背后，是银行资金周期性紧张局面，形成这一状况的原因众多，其中既有季末需求资金较大等季节性因素，也有央行收紧流动性，同业市场疯狂拆借等偶发性因素。中央财经大学中国银行研究中心主任郭田勇告诉记者。
    2．央行似乎早有预见，在日前发布的《2013年第四季度中国货币政策执行报告》中表示，将综合运用数量、价格等多种货币政策工具组合，保持适度流动性，实现货币信贷及社会融资规模合理增长。专家分析，“保持适度流动性”意味着今后央行货币供应既不会大开闸门放水，也不会紧缩以致闹“钱荒”。未来市场流动性将处于合理区间。
    目前钱荒是暂时的，暴露出的问题已引起中国政府的高度重视，在最近召开的国务院常务会议中，李克强总理强调要优化金融资源配置，用好增量，盘活存量，更有利支持经济转型升级，而如何“用好增量，盘活存量”，将是未来中国金融体系改革和发展需要破解的大课题。
    3．“钱紧”事件频现，央行在最新报告中认为，“各类融资活动越活跃，就越是会消耗银行体系的流动性，从而导致对流动性(基础货币)的需求上升。“从更为宏观和整体的视觉看，反映了过快增长的流动性需求与适应供给之间的‘冲突’”。
    有业内人士指出，银行按期上缴准备金、应对监管要求、存款搬家现象月末升温等原因是银行流动性资金紧张的季节性因素，另外．如央行超预期暂停逆回购操作、财政放款进度慢于预期、同业市场恐慌情绪蔓延、跨境资本在某些时段外流，都是银行资金紧张的不可控因素。
    还有业内人士指出，“钱荒”现象的发生的确凸显出金融机构在长期国有垄断体制下流动性管理经验不足。在金融改革迈向市场化深水区的情况下，金融机构尤其是长期处于国有垄断地位的金融机构，对市场化的适应还有待提高。当前的金融格局是，金融机构内部依靠垄断，存在大量结构失衡。
    4．中国货币供应量大，M2(广义货币供应)远远高于GDP总量，按道理，不应该出现钱紧和利率上升的情况。央行公布的统计数据显示，去年五月份的M2的同比递增高达15．8％，新增信贷量依然高企，人民币存款余额已经逼近百万亿元的大关，1～5月份社会融资规模达到9．11万亿元，比上年同期多了3．12万亿元，2013年年末M2余额为110．7万亿元，比上年增长13．6％，M1(狭义货币供应量)余额为33．7万亿元，增长9．3％，流通中现金(M0)余额为5．9万亿元，增长7．2％。
    今年社会融资规模为17．3万亿元，按此口径计算，比上年多1．5万亿元，年末全部金融机构本外币各项款项余额107．1万亿元，增加12．7万亿元，其中人民币各项存款余额104．4万亿元，增加12．6万亿元，全部金融机构外币专项贷款余额76．6万亿元，增加9．3万亿元，其中人民币各项贷款余额71．9万亿元，增加8．9万亿元。
    年末主要农村金融机构(农村信用社、农村合作银行、农村商业银行)人民币贷款余额91644亿元，比年初增加13324亿元，全部金融机构人民币消费贷款余额26 558亿元，增加7198亿元，个人中长期消费款余额103163亿元，增加18203亿元。
    现实中我国的货币供应量充裕，不少机构和个人依然出手阔绰，大量购买各类银行理财和信托产品，房地产市场活跃，房价持续走高，社会游资抢购黄金被套，仍在积极寻找投资机会，民间借贷依旧活跃，这些数据和现实情况说明中国“不差钱”。
    5．流动性紧张时，市场总是冀望于央行开闸放水，但一段时间以来，央行并没有如此操作，只是采用一些调节工具，释放一定的流动性。央行已经认识到加大货币供应的严重后果，中国货币供应远超美国，美国供应一美元能拉动一点五美元的GDP。而中国供应一元人民币只能拉动零点五元人民币的GDP。无节制供应货币将产生严重后果，比如通胀压力加大，大量钱进入产能过剩行业和地方融资平台，形成银行不良资产，致使银行体系出现问题。
    6．多年以来(至少在2006年一2010年间)，央行一直认为商业银行体系的流动性总体较为宽裕，由此导致商业银行对央行的调控不够敏感，而自2013年六月“钱紧”之后，央行终于实现了期望已久的商业银行流动性的紧平衡。这种状态得之不易，央行不会轻易放弃。兴业银行首席经济学家鲁政委认为。
    对于2014年流动性大方向，央行明确表示将结合通用的多种货币政策工具组合保持适度的流动性。
    7．党的十八届三中全会公报提出：要完善金融市场体系。扩大金融业对内对外开放。在加强监管前提下，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构。推进政策性金融机构改革。健全多层次资本市场体系，推进股票发行注册制改革，多渠道促进股票融资，发展并规范债券市场。提高直接融资比重，完善保险经济补偿机制，建立巨灾保险制度，发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品。
    8．对于下一阶段的调控，央行报告称，今年将继续实施稳健的货币政策，坚持“总量稳定，结构优化”的取向。央行还表示，适时适度进行微调，“继续为结构调整和转型升级创造稳定的货币金融环境。继续根据国际收支和流动性供需形势，合理运用公开市场操作、存款准备金率、再贷款、再贴现、常备借贷便利、短期流动性调节等工具组合，管理和调节好银行体系流动性，加强与市场和公众沟通，稳定预期，促进市场利率平稳运行。同时，引导商业银行加强流动性和资产负债管理，做好各时点的流动性安排，合理安排资产负债总量和期限结构，提高流动性风险管理水平。”央行强调，专家认为，流动性“紧平衡”也容易引起不必要，难以预计的风险，因此，央行“紧平衡”策略需始终与保持市场稳定预期的操作如影随行。
    9．2013年2月12日下午，张某在一家商场购物刷卡时，发现卡内现金由14392元变为54元，经查询发现，原来是此前张某在某购物中心刷卡消费时，被他人利用测录器窃取银行卡信息，再交由其他人员克隆假银行卡取款。
    在暂时未能抓获犯罪嫌疑人的情况下，张某找到开卡银行要求其承担张某的损失，但银行以没有过错和责任为由拒绝赔付，有人认为，在上述情况下银行不承担责任，因为持卡人有妥善保管银行卡及信息的责任。张某到银行办理银行卡并将钱存入卡内后，在消费过程中不够谨慎，导致密码被窃取。
    也有人认为，银行应当承担责任，制发的银行卡存在较大安全隐患，未能及时采取防止危害发生的措施，未尽到合理限度内的安全防范义务或尽此义务存在瑕疵。应承担合同违约法律责任。银行卡方向持卡人发放的银行储蓄卡应具有可识别性和唯一性，是持卡人据以向银行提取款项的唯一凭证，而银行却接受了非法复制的银行卡交易，未尽到谨慎审查之义务，银行是以预收款方式提供服务的，用户将钱存入银行卡内交给了银行，其预收款的安全当然应由银行负责。银行方若没有证据证明张某是因为自身原因，或存在某种过失、过错，导致该银行卡被复制盗刷，则应承担违约责任，全额赔偿张某遭受的损失。银行方在承担违约赔偿责任后，有权向窃取现金者追偿。
    答题要求：
根据背景资料9，请从法律专业角度，对“银行卡被盗刷，究竟谁担责”做出点评。要求：列出要点并适当阐述，不超过400字。
选项
答案银行卡被盗刷，银行应承担合同违约法律责任。理由是：一、制发的银行卡存在较大安全隐患，未能及时采取防止危害发生的措施，未尽到合理限度内的安全防范义务或尽此义务存在瑕疵。二、银行卡方向持卡人发放的银行储蓄卡应具有可识别性和唯一性，而银行却接受了非法复制的银行卡交易，未尽到谨慎审查之义务。三、银行是以预收款方式提供服务的，用户将钱存入银行卡内交给了银行，其预收款的安全当然应由银行负责。银行方若没有证据证明张某是因为自身原因，或存在某种过失、过错，导致该银行卡被复制盗刷，则应承担违约责任，全额赔偿张某遭受的损失。四、根据合同相对性原则，即使因第三方(某购物中心)责任引起的违约，仍应由合同当事人即银行负违约赔偿责任，即银行应当就其错误支付造成储户损失承担全部的赔偿责任。五、银行方在承担违约赔偿责任后，有权向窃取现金者追偿。
解析
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