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背景材料 1．2014年4月22日，国务院召开全国农村金融服务经验交流电视电话会议。中共中央政治局常委、国务院总理李克强做出重要批示，批示指出：“‘三农’工作是政府工作的重中之重。加强金融对‘三农’的支持，对于强化粮食安全保障、建设现代农业、增加农

admin2018-05-31  39
问题 背景材料
    1．2014年4月22日，国务院召开全国农村金融服务经验交流电视电话会议。中共中央政治局常委、国务院总理李克强做出重要批示，批示指出：“‘三农’工作是政府工作的重中之重。加强金融对‘三农’的支持，对于强化粮食安全保障、建设现代农业、增加农民收入、缩小城乡差距，具有重要意义。要从‘三农’发展的要求出发，深化农村金融改革，培育农村金融市场，加大涉农信贷投放和政策支持力度，落实好差别化存款准备金制度，完善金融监管和风险防控机制。涉农金融机构要树立普惠金融理念，充分发挥自身优势，努力下‘沉’经营重心，不脱农、多惠农，不断提升农村金融服务能力和水平。”
    2015年12月2日的国务院常务会议上．李克强总理指出．各区域金融改革创新试点不能“面面俱到”，一定要突出特点，重点推进。对于吉林省农村金融综合改革试验区，李克强总理指出：要重点围绕分散现代农业规模经营风险、盘活农村产权进行探索。
    2．2015年中央一号文件：推进农村金融体制改革。要主动适应农村实际、农业特点、农民需求，不断深化农村金融改革创新。综合运用财政税收、货币信贷、金融监管等政策措施，推动金融资源继续向“三农”倾斜，确保农业信贷总量持续增加、涉农贷款比例不降低。完善涉农贷款统计制度，优化涉农贷款结构。延续并完善支持农村金融发展的有关税收政策。开展信贷资产质押再贷款试点，提供更优惠的支农再贷款利率。鼓励各类商业银行创新“三农”金融服务。做好承包土地的经营权和农民住房财产权抵押担保贷款试点工作。鼓励开展“三农”融资担保业务，大力发展政府支持的“三农”融资担保和再担保机构，完善银担合作机制。支持银行业金融机构发行“三农”专项金融债，鼓励符合条件的涉农企业发行债券。开展大型农机具融资租赁试点。完善对新型农业经营主体的金融服务。强化农村普惠金融。继续加大小额担保财政贴息贷款等对农村妇女的支持力度。
    3．金融已经渗透到经济社会运行的各个方面。金融的核心作用，既可能是积极的，也可能是消极的。无论是从历史发展还是从现实情况看，金融发挥消极作用的教训比比皆是，因此要充分认识推进农村金融改革任务的艰巨性。
    多年来，在引导银行资金支持三农方面，存在重激励、轻约束问题。支农再贷款、差别存款准备金率、新增贷款奖励等正向激励措施较多，两个“高于”等约束性措施较少。在城乡之间、工农之间仍然存在较大差距，激励措施并不足以弥补这个差距的情况下，商业银行的经营目标和支农社会责任之间很难得到一致。此外，目前银行传统业务正受到非银行金融机构、互联网金融的挤压，经营压力不断增大。在这样的背景下，引导银行资金支持三农需要统筹考虑多方面的因素．建立真正有效的激励约束机制。
    4．微型儿童乐园、壁挂电视、小沙发，在几十平方米的小型社区支行里。温馨的支行环境与周到便捷的金融、便民服务，吸引越来越多南昌社区居民的关注。这是目前在南昌各大社区兴起的N银行社区支行的一个缩影。
    2013年，N银行提出“小区金融”战略，截至2015年6月，N银行已正式开业社区支行达48家，覆盖社区(小区)近100个，有效客户数突破3万户。预计到年末，该行社区支行将突破70家。该银行董事长陈晓明表示，发展小区金融，既能发挥城商行的长期深耕地方的优势，又能在互联网金融时代，以面对面的金融服务开拓新的客户平台，在实现错位竞争的同时。打通服务百姓和小企业的“最后一公里”。  
    市民刘小姐是一位白领，每天下班后银行都已关门，使得她只能选择在休息日去银行排队办理业务．但往往周末银行排队人较多，耗时较久。为更好地服务客户，N银行社区支行实行“您下班，我上班”的错时经营制度，营业时间从9：00-19：OO，部分网点更是延时服务至每天20：00，极大地方便了上班一族。刘小姐听说自己所住的小区开了一家社区支行后，便在下班后去办理了理财业务。“社区支行真的很方便，像我这样白天上班的人再也不用去银行排队了。”刘小姐说。
    为方便社区居民缴费，社区支行提供了多种缴费方式，例如：在社区支行可办理八大缴费项目；“网上银行、手机银行、微信银行”等电子缴费渠道全面开通；小区持卡业主可通过社区支行布置的各项自助设备实现自助缴费。
    为解决社区居民上班时间无法咨询、购买理财产品的这一难题，N银行社区支行特别推出了夜市理财服务，和专享理财产品，不仅有为高端客户私人订制的理财产品，还推出了居家贷、POS流量贷、旅游贷等特色个人贷款产品，较好地满足了社区居民的多种金融需求。
    家住梵顿公馆小区的李女士是一名中学教师。近期，由于家人突发疾病，需要一笔手术费，手头资金吃紧的她一筹莫展，N银行梵顿公馆社区支行为她申请了“居家贷”授信业务，在没有提供抵押和担保的情况下，材料提供齐全的当天就为其发放了6万元贷款，解决了她的燃眉之急。
    除居家贷、旅游贷外，N银行还在社区支行推出了“POS”流量贷产品。根据客户POS机近3个月的流水情况发放贷款。目前，N银行推出的特色金融产品，市场面逐步扩大，一些产品已成为居民受热捧的“明星产品”。李先生是一家私营企业主。今年2月，拓展业务的李先生急需60万元资金，而其房产早已办理抵押贷款。李先生来到N银行社区银行了解情况．得知支行可办理“POS”流量贷，便申请了此项贷款。不久，李先生顺利得到该行发放的80万元贷款资金。
    N银行推出的智能快递服务，是近期被许多社区居民、社区保安和快递公司人员“点赞”的服务。通过引进智能速递易设备，N银行为小区居民提供快递代收、包裹寄存等便利服务。
    小王是某快递公司员工，每天负责红谷滩鹿鼎名居小区的快递配送服务．在使用N银行智能速递易之前，小王往往在与业主沟通中由于业主不在家、时间有限等问题造成部分快递无法及时送到客户手中。在得知N银行鹿鼎名居小区社区支行有智能速递易设备后，小王将暂时不便取件的客户快递直接放置在智能速递易设备内．客户通过手机短信提取码就可以进行提取。智能速递易提高了小王的工作效率，而客户的满意度也同时得到提升。
    N银行开发小区智能管理平台，集物业管理平台、居民生活平台、便民缴费平台、商家服务平台为一体的“云技术”管理平台。在这一管理平台上，物管、业主、周边商家可以实现交互式的信息沟通：物管公司可以对业主的故障报事、投诉建议等进行响应及处理；小区业主可以实现一站式生活缴费、便民信息查询、办事预约以及在线购物等；周边商家可以发布商品服务、优惠活动等信息。受理社区业主的在线订购。
N银行在中秋节为社区居民带来“中秋晚会”，号召居民为贫困人员捐赠衣物、邀请社区小朋友共度儿童节、在端午节和社区居民一起举行包粽子比赛……。为拉进与社区居民的关系，更好地为居民提供更优质的服务，N银行各社区支行举办了多种多样的社区活动，包括各类节日活动、金融知识进社区、投资理财讲座等，更有多家优惠商户进社区，给社区居民带来了实惠。
    N银行行长吴洪涛表示．从某种意义上，面对面的金融服务比互联网个人金融服务更加直接、有效、有用。“便民、利民、惠民”是N银行社区支行的经营理念，N银行将构建更亲、更近的社区金融服务和便民服务，做社区居民的好邻居。
    5．坐落在L省B区的“桃花园生活农庄”负责人李某，前不久急需资金扩大生产规模，但借钱难，贷款更难，她跑遍了所有银行和信用社，但“门槛”都很高，除了贷款需要“抵押”这条，就连“总公司地址注册必须在辖区内”这个硬杠杠她也达不到，无奈之下只能走民间借贷这条路。
    有个地处L省中部的现代农业园区，经营果蔬种植面积达6 000多亩，涵盖周围5个村庄，拥有自己的有机肥加工厂，并以工业园区理念创建运作的现代农业园区，尽管年产值上亿元，但贷款总是不顺利。银行并不愿意以园区或者专业社的名义放贷给他，理由是风险过高。“只能以个人名义贷款，仅担保人就不知找了多少。风险大，一般人也不愿意担保。”负责人苦笑着说，“我的经营规模这么大，贷款尚且如此，小农小户贷款就更可想而知了。”
    一边是贷款难，一边是难贷款。金融机构对涉农业务也存在“想说爱你不容易”的境况。B县某银行三农金融部经理王某表示，首先是涉农贷款风险较高。农业企业规模较小，固定资产不多，大部分都是农业临时设施，加上担保公司开展农业担保的积极性也不高，这些都极大地限制了企业的融资能力。其次，回报率也是银行考虑的重要方面。涉农贷款笔数多，单笔金额小，回报率较低，也影响了银行办理涉农业务的积极性。即便是以“支农支小”为市场定位的村镇银行，“诚信记录”“有无不良嗜好”“家庭原始积累情况”等，都成为农民贷款的制约条件。
    “中小型农业企业向银行贷款难度较大。因为银行从管理成本、贷款风险等因素综合考虑，一般更愿意将款贷给大型企业。”一位不愿透露姓名的银行负责人表示，中小型农企一般现金结算较多，投资回报期长，承担的农业自然风险相对较大。
    6．近些年，L省各大商业银行不断收缩市级以下经营网点，上收贷款权，农村资金回流城市的趋势明显。出于效益性和安全性考虑，大多银行机构不愿涉及农村经济领域，使大量农村资金外流。目前，L省4 384亿元的县域银行贷款，仅占全省贷款总额的23％，农村信贷供给明显不足。
    村镇银行运行不顺畅。L省107个县区，截至2014年年底，村镇银行只有13家，占比仅为12．2％，且产品较为单一，服务范围有限，部分村镇银行由于主发行支持不够而无法加入人行现代支付系统。农村信用联社陷入“一社难支三农”困境。据了解，农村合作金融机构是农民贷款的主渠道，但目前却背负着全省银行业机构近一半的不良贷款，在各方对其支农要求有增无减的背景下，难以持续发展。
    目前L省农村金融服务供给，大部分仅限于存款、取款、贷款和一般的汇兑。根据省委农工办的调查，L省农村金融业普遍没有形成完整的金融创新战略发展规划，对未来创新缺乏统一的构思与引领，缺乏倾斜性的内部考核激励措施，导致基层行推广应用创新产品动力不足，农村创新产品和服务覆盖面有限，远不能满足广大农村经济主体多元化的金融需求。
    涉农担保公司数量少，担保能力有限且成本高，致使多数贷款需求没有渠道或不愿选择担保公司，导致银行“难贷款”。在扩大农村贷款担保范围试点中，大多数地区没有建立起完善的产权交易市场，确权、登记、价值评估等各类活动难以开展，导致银行“慎贷款”。加之农村政策性保险机制尚未完全建立，商业性保险又不愿介入，使得农业风险直接或间接转嫁为信贷风险．导致银行“惧贷款”。
    农村“三权”可以抵押或通过抵押方式进行流转，但更多的是隐含的限制或禁止。特别是农村土地承包经营权、居民房屋财产权和林权，作为一种具有保障民生属性的特殊物权，在其流转过程中不可避免地遇到诸多法律限制，容易诱发其他法律争议和纠纷。另外，办理“三权”抵押贷款，需要由政府相关部门颁发各类具有法律效力的权属证明材料，手续较为烦琐，耗时较长。加上办理抵押登记手续需要支付一定的手续费，增加了贷款成本，一定程度上也影响了农户办理抵押登记的积极性。
    据省委农工办调查，目前L省大多数新型农业生产经营组织，存在着民主管理机制和财务制度不健全、信息透明度较差等问题，多数信息尚未纳人全国征信系统，现有信用评估体系对债务人约束力有限．致使银行对贷款隐含风险难以进行实时监测和后续管理而不愿放贷。加之部分农村企业及农户信用意识、法制理念不强，导致拖欠金融债务、借名或冒名贷款等问题时有发生。
    中国农业大学经济管理学院金融系教授何光文：“三农”问题关系党和国家事业发展全局，农村金融是农村经济发展的核心，是现代农村经济运行的血脉和发展的杠杆。在当前经济新常态条件下，农村金融发展很大程度上影响着经济发展的速度与质量。
    7．2013年以来，中国经济开始进入“新常态”，也就是进入高效率、低成本、可持续的中高速增长阶段。而农村金融作为中国经济中不可或缺的一部分，经济的“新常态”必将催生农村金融的“新常态”。但是，受当前利率市场化、存款保险制度、互联网金融等因素的影响，农村金融市场正经历着前所未有的“新挑战”。“农村”问题关系党和国家事业发展全局，农村金融是农村经济发展的核心，是现代农村经济运行的血脉和发展的杠杆。我国农村金融发展滞后，是我国农村金融体系中最薄弱的环节，在金融资源与交易数量等方面均存在明显差距，农村金融生态环境弱化日趋严重，“贷款难”“贷款贵”“抵押难”等问题十分突出。因此，必须主动适应经济发展新常态，以互联网金融为导流，充分认识与应对新常态带来的新变化、新挑战，在经济新常态下不断提升服务质效，有效盘活农村经济。
    互联网金融进军农村市场，在促进普惠金融发展，提升融资覆盖率，降低门槛等方面做出了巨大贡献。经济新常态下。如何继续强化农业基础地位、促进农民持续增收，提升农业可持续发展能力，是“三农”发展必须应对的重大挑战。为此，必须加快推进中国特色农业现代化。推进农业现代化，发展现代农业，无论是以推进农业结构调整、提升农产品质量和食品安全水平、强化农业科技创新驱动、创新农产品流通方式、加强农业生态治理等方式加快转变农业发展方式，还是保证农业农村投入、强化农业社会化服务、提升农村公共服务水平、整治农村人居环境、推进农村一二三产业融合发展、拓宽农村外部增收渠道、推进农村扶贫开发等，都需要发挥金融的作用，因而，推进农村金融体制改革，创新农村金融服务，强化农村普惠金融，成为现代农业建设的助推器。
    答题要求
    根据给定材料，就“新常态下农村金融改革创新”，自选角度，自拟标题，写一篇议论文。
要求：思路清晰，符合体例：900-1000字。
选项
答案 新常态下农村金融改革创新的着力点 近年来，农村地区金融服务环境虽然得到一定的改善，但金融机构内生动力不足，服务广度和深度仍然不够，服务体系整体功能依然跟不上农村经济的快速发展。随着我国经济发展迈入新常态，农村经济和社会的发展．农村金融需求的规模、形式都发生了新的变化。这意味着农村金融创新和发展的潜力巨大。因此，在新常态下农村金融改革创新关键要从以下三个方面着手。 创新多元服务新格局。农业产业化、农民职业化、农村社区化成为新趋势。农村金融要从农业、农村、农民的需要出发．围绕建立现代化农业来构建农村金融体系。当务之急是要加快重组盘活农村金融服务体系，机构向下延伸，重心下移，率先走好“服务”这步棋。同时，充分利用现代科技，加快网上银行、手机银行等金融服务品种在农村推广，为“三农”融资和支付提供高效快捷服务，彻底解决金融服务群众“最后一公里”问题。 创新政策激励新机制。尽管现在农村金融机构不少，但真心实意为农民服务的不多。有的农村金融机构服务“三农”口号喊得震天响，但却把本不丰富的农村资金源源不断地“抽”往城市和回报率高的领域；有的“只存不贷”，吸储的资金全部上存，导致农民和农村中小微企业“贷款难、贷款贵、无款贷”。地方政府应以对“三农”信贷投放总额为依据，合理分配财政性资金，对金融机构，谁真正支农就扶持谁，谁支农的力度最大，享受的优惠政策就多。只有如此，才能让金融“活水”，浇“三农”之树。 创新改善“三农”生态环境新思路。良好的金融生态环境，是金融市场可持续发展的重要前提。建立和完善农村金融法律法规体系。政府应积极推进农村金融立法，尽快出台保护农村金融的相关法律法规，加大农村金融机构执法力度。对涉农企业和农民进行“金融扫盲”，让法律之手制裁“不良信用户”，切实维护金融债权，为金融服务“三农”营造良好的法律环境；进一步开展农村企业和农户的信用评级活动。 农村金融在农村经济发展中处于核心地位，是现代农村经济运行的血脉和发展的杠杆，在服务“三农”和社会主义新农村建设中起着不可估量的作用。在新常态的背景下，只有找准创新多元服务新格局、创新政策激励新机制、创新改善“三农”生态环境新思路这三个着力点，才能真正发挥农村金融在农村经济发展中的重要作用。
解析
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