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  3. 冯先生与冯太太生活在一个国际化大都市，今年均32岁，冯先生在外资企业做管理工作，月薪12000元(税前);妻子是某大学副教授，月薪6000元(税前)。二人每月按照税前工资的10%缴纳“三险一金”。冯太太学校分给冯太太一套80平方米的住宅，目前市价80万元，

冯先生与冯太太生活在一个国际化大都市，今年均32岁，冯先生在外资企业做管理工作，月薪12000元(税前);妻子是某大学副教授，月薪6000元(税前)。二人每月按照税前工资的10%缴纳“三险一金”。冯太太学校分给冯太太一套80平方米的住宅，目前市价80万元，

admin2010-11-20  40
问题 冯先生与冯太太生活在一个国际化大都市，今年均32岁，冯先生在外资企业做管理工作，月薪12000元(税前);妻子是某大学副教授，月薪6000元(税前)。二人每月按照税前工资的10%缴纳“三险一金”。冯太太学校分给冯太太一套80平方米的住宅，目前市价80万元，用于出租(出租收入呢?)。2006年冯太太喜得一对双胞胎儿子，为了获得更大的生活空间，冯先生2007年1月首付30万元贷款购买了一套价值150万元的120平方米住房一套，采用等额本息还款方式，贷款当月开始还款，贷款期限20年。冯先生家庭财务支出比较稳定，除了基本的伙食、交通通讯费用外，就是不定期的服装购置和旅游支出，儿子出生后每月需各种营养、衣物用品费用1500元，二人有一辆市值20万元的中档汽车，每月各种养车费用约1500元。冯太太办的美容卡每年需要12000元，夫妇平均每月的日常生活开支为3000元，冯先生应酬较多，家庭应酬支出平均每月2000元，每年旅游支出1万元。夫妇二人对金融投资均不是十分在行，两年前经人介绍购买了20万元的股票，一度增值到40万元，因此冯先生2007年初又追加投资20万元，结果经历了股市暴跌，目前市值仅余25万元。除股票外，冯先生家庭里有即将到期的定期存款50万元，活期存款10万元。家庭期望的年投资回报率为6%。冯先生夫妻除房贷外目前无其他贷款。除了单位缴纳的“三险一金”外夫妻二人没有投保其他商业保险。目前，冯先生想请理财规划师通过理财规划为其解决以下问题:
1、冯先生考虑到目前家庭轿车使用年头已久，并且儿子长大后，轿车空间已不够使用，因此希望购买一辆价值40万元的别克三厢汽车。
2、冯先生想知道目前只依靠单位福利的风险保障是否完备，如果不足，还需要补充哪些保险。
3、孩子是夫妻二人的希望，他们希望儿子能茁壮成长，接受良好的教育。由于小学和中学阶段教育开支并不太大，因此冯先生想请理财规划师着重为其解决儿子的高等教育费用问题。儿子还有16年上大学，夫妻二人希望儿子在国内读完大学后能双双到国外留学两年，预计共需要高等教育金120万元。
4、尽管冯先生夫妻二人单位福利都不错，但考虑到养老费用是一笔不小的开支，同时想在身后能够为儿子留下遗产，所以夫妻二人还是想在退休时积攒下一笔财富。夫妻二人希望55岁退休，届时能有250万元。的退休养老金。
5、能够对现金等流动资产进行有效管理。
提示:
信息收集时间为2007年12月31日。
不考虑存款利息收入。
月支出均化为年支出的十二分之一。
工资薪金所得的免征额为1600元。
银行贷款利率为6.25%。
计算过程保留两位小数，计算结果保留到整数位。

分项理财规划方案
选项
答案(1)现金规划 家庭资产的流动性通过保留相当于家庭3个月支出的现金及现金等价物的方式来保证。冯先生夫妇可以拿出5.5万元的额度，其中2万元以活期存款形式存在，另外3.5万元以货币市场基金的形式存在。 (2)家庭成员的保险保障计划 冯先生夫妇由于已经有了社保和较好的单位福利，因此主要考虑寿险、意外险和重大疾病保险。因此建议冯先生夫妇拿出年结余的15%约为6600元/年用于家庭保障计划。冯先生作为家庭主要收入来源，保险额度需考虑到家庭成员的生活及家庭债务，因此，冯先生、冯太太及儿子的保费比例可按6:3:1支出，其中冯先生购买某保险公司20年定期寿险，保额50万元，年缴保费1300元，此外可购买卡式意外险与附加住院医疗的健康险。冯太太可以考虑寿险、意外险与健康险，而冯先生的儿子因年龄较小，发生意外和疾病的可能性较高，建议购买意外险与住院医疗险。 (3)购车的消费支出规划 通过观察冯先生家庭资产状况及其理财目标，可以发现，冯先生家庭固定资产投资较多，导致家庭资产的变现能力较差，且家庭长期规划目标额度高，需要筹划的资金量大，由于目前房价下跌风险较大，因此建议冯先生将家庭80万元的投资房产出售，用于其他投资方式，以保证资金流动性与长期增值能力。出售房产后将其中40万元用于购买冯先生看中的家庭轿车，解决家庭购车的消费支出目标。 (4)高等教育金的足额准备 冯先生应该从现在开始就着手准备儿子的高等教育金。建议冯先生从其出售住房收人中拿出40万元，加上活期存款剩余4．5万元，共计44．5万元作为高等教育金的启动资金，进行风险适中的平衡型基金组合投资，预期收益率6%，16年后基本可以实现120万元的教育资金积累。 (5)冯先生夫妇的退休养老规划 冯先生夫妇计划55岁退休，需250万元退休养老金。将定期存款19万元与每年结余的3.8万元用以构建以平衡型基金和股票型基金、指数基金组成的投资组合，23年基本可以保证每年平均6%的投资报酬率，在23年后到冯先生夫妇退休时即可满足250万元的退休金需求。 (6)经过上述规划，冯先生夫妇还有大约31万元的现金类资产，可以进一步进行投资，以获取更高的收益，作为家庭风险储备资金和养老、教育储备资金。
解析
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