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背景材料 1．2015年3月5日，第十二届全国人民代表大会第三次会议在人民大会堂隆重开幕。李克强总理在政府工作报告中提出，“制订‘互联网+’行动计划，推动移动互联网、云计算、大数据、物联网等与现代制造业结合，促进电子商务、工业互联网和互联网金融健康

admin2018-05-31  39
问题 背景材料
    1．2015年3月5日，第十二届全国人民代表大会第三次会议在人民大会堂隆重开幕。李克强总理在政府工作报告中提出，“制订‘互联网+’行动计划，推动移动互联网、云计算、大数据、物联网等与现代制造业结合，促进电子商务、工业互联网和互联网金融健康发展，引导互联网企业拓展国际市场。”
    2015年9月21日，李克强总理在会见英国首席国务大臣兼财政大臣奥斯本时表态，“无论发生什么事情，遇到什么干扰，中国都将坚定不移地推进金融改革，有序推进人民币国际化进程。”“我们已经确定的方向不会变，步伐不会停。”
    目前，我国互联网金融概念已经上升到国家层面，国务院多次明文要求发展互联网金融，刺激了互联网金融的火热。天津、深圳、上海、武汉、广州等地，结合自身优势资源，纷纷出台互联网金融相关政策。
    互联网金融，是指以云计算、支付、搜索引擎和社交网络等为基础的互联网工具，是可以实现支付、信息中介和资金融通等业务的一种金融形式，在理论上，任何涉及广义的金融互联网应用，应该都是互联网金融。互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现移动和安全等网络技术的基础上，被用户(特别是电子商务)熟悉和接受之后而产生的新的业务及新的模式．是互联网精神与金融行业相结合的新兴领域，传统金融和互联网金融的区别不仅在于金融业务中采用不同的媒介，更在于金融参与者深谙互联网“平等、协作、开放、分享”的精髓．通过互联网、移动互联网等工具，使传统的金融业务参与度更高、透明度更强、协作性更好、操作上更便捷、中间成本更低。
    2．百度CEO李彦宏在“百度联盟峰会”上的主题演讲中分享了他对产业趋势的洞察和思考。他说，中国互联网的渗透率已经超过了一半，从这个意义上讲，中国互联网的发展也代表中国的发展．当我们判断中国互联网发展的方向和最终结局的时候．其实也是在判断中国要向哪里去，中国最终结局是什么。
    李彦宏坦言，无论是中国经济还是世界经济，最主流的产业不是互联网产业，而是教育、医疗、金融、汽车、房产等代表经济支柱的产业，我看到这些产业在拥抱互联网的过程当中，仍然处在一个比较迷茫的阶段。现在，移动互联网时代第二幕已经进入高潮．如果这些主流产业中的人仍不能想清楚怎么才能参与到移动互联网之中，那么他们的前景是堪忧的。
    李彦宏说，过去我们讲互联网正在加速淘汰传统产业，最近讲“互联网+”，所谓“互联网+”，就是任何一个垂直行业与互联网进行结合的话，其效率都会有很大的提升，尤其是对于中国而言．我们的市场经济只有几十年的历史，我们传统产业和主流产业的运营效率跟美国等发达国家相比还是有差距的，在这样的情况下用互联网的方法再重新做一遍．我们有可能能够超越其他的国家，使得各种产业变得更有效率，这是现在大家都明白的道理．但是最后谁来做这件事情?是新成立的互联网公司重新做一遍，产生一个新的平台?还是我们的主流产业、传统产业，真正地拥抱互联网，把自己的效率提升上去?这些行业必须以他们的行业特点为主，以他们对这个行业的了解和深厚的行业积累为基础，再加上互联网的理和技术，才能真正地重新焕发青春，提升效率，让整个行业向前走一步。
    3．《货币战争》一书最火的那几年，有一个故事曾在多个场合被反复提及：英法战争时，罗斯柴尔德家族是符合依靠骑着快马往返前线的信使，提前获知战争爆发以及战场胜负的相关资讯，并凭借这种信息不对称的优势，在金融市场中狠赚了一大笔。
    在金融业这个有着悠久传统，并以资金定价和收益市场化为立身之本的行业中，信息交互广度与速度一直是其发展的关键组成要素。因此，从英法大战时的快马到19世纪兴起的电话电报，再到20世纪末的局域网信息技术，金融业一直是以一种本能去拥抱它们的，可以说金融业从来就不是一个科技的孤岛，等到了现在的互联网时代，信息传递的速度不但变得更快，且所传递的信息也已经从原来单一线条的资讯发展到了综合视频、语音等多元表现方式，能够记录下蕴含结构化和非结构化数据等的多维度内容，金融业也再度面l临新科技的冲击与改变。
    自2013年开始，国内互联网金融更是突然爆发并成为一股潮流。从各大商业银行的网上银行、微信银行陆续涌现，再到非银系统中互联网券商、互联网保险的起势，我们现在已经能够明显看到传统金融机构与互联网金融融合趋势的形成。在这个大融合的过程中．传统金融机构正在向互联网金融企业学习一些关于大数据应用、关于用户体验、关于场景营销方式的知识：而新兴的互联网金融企业，也在向传统金融机构借鉴更多风险控制、资产管理方面的经验。相信以这种趋势发展，通过金融业的群策群力，现有或者更新的科技将如同以前的快马、电报电话一样，成为驱动金融发展的内生的组成部分。金融本身也将包括了互联网、大数据、云计算等要素，业界未来的创新就成了金融领域的持续创新。
    4．传统金融机构和互联网企业的竞争由来已久，2015年7月央行等十部委发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，鼓励从业机构相互合作，实现优势互补。
    面对互联网金融的迅猛发展，传统商业银行或与新业态携手共创未来。8月27日，中信银行信用卡中心与京东金融跨界融合，推出中信京东白条联名信用卡(简称“小白卡”)，商业银行与互联网企业合作再度升级。
对于没有收入证明，也没有信用记录的大学生来说，通常很难拥有一张信用卡，要到工作一段时间以后才有申请的资格，小白卡针对的正是这个群体，持卡人可以享受京东白条+信用卡的双重账期，这意味着，如果你在京东买东西时打了白条，可以在后期分期还款：30天后白条到期，再用信用卡付款，信用卡的免息还款期限最长50天；直到第80天，你才会真正“花出”这笔钱。对于收入不多，容易周转不开的年轻人来说，不仅可以做“月光族”，还可以提前花未来两三个月的钱了。京东金融指出，小白卡为时下年轻的网络用户量身打造，实现了天天赚钱、积分当钱、印制专属个性宣言等功能(如梦工厂卡、夜跑卡、企业卡等)．并将在京东众筹平台上以小白卡的个性化设计发起众筹项目，将“互联网+”的概念融合在这一张卡上。未来，小白卡将打通京东金融和中信银行的产品体系、风控体系、用户体系。原本无法申请信用卡的年轻人，可以通过在网上消费，使用京东白条累积信用，借助这些消费数据通过京东的审批模型，申请到小白卡。
    对于传统金融巨头中信银行来说，通过与国内最大的电商平台京东跨界融合，可以精准触达活跃于互联网消费的80后、90后年轻一代，为他们量身打造具有针对性的金融产品和服务，培养新生代用户群，实现从单一网络获客逐步延伸到互联网数据合作，借此加快创新转型，全力抢占互联网金融新高地，而对于电商而言，京东白条原来只能在京东体系内使用，属于一个支持“先消费、后付款”的延期付款产品，并不能在其他商家或线下使用，但是联合中信银行推出信用卡后，则摆脱了京东电商内部体系的“小圈子”，将支付范围进一步拓展至线下支付市场．通过此次跨界合作，中信和京东将实现用户群、消费场景、产品定位等多方面的优势互补，真正实现共赢。
    大数据时代，在数字化金融快速发展的趋势下，互联网金融改的战略布局至关重要，有特色才能屹立潮头。抢占互联网金融市场的制高点。中信银行信用卡在最近两年频频牵手互联网公司巨头，成为国内唯一一家与BAT(百度、阿里、腾讯)达成全面深度合作的金融企业。早在2014年11月，中信信用卡与百度贴吧联合推出了”3D金融服务大厅”，以及面向贴吧社群打造的中信百度贴吧认同信用卡，为数亿贴吧用户提供线上金融及支付类服务。2015年，该行创新的脚步仍未止步。4月，实现与顺丰集团跨界合作，联合推出共有品牌的“中信顺手付”支付账户、APP和中信顺丰联名卡信用卡等多项创新服务，为国内传统银行业、物流业首度跨界深入合作拉开序幕。6月，与小米公司达成战略合作，双方整合优质资源联合推出“中信小米贵宾通道”专项服务，并将进一步在消费金融、粉丝经济运营等领域探索跨界合作。同时，中信银行还在当月与百度公司签订全平台战略合作协议，宣布双方合作全面升级。
    5．互联网金融的蓬勃发展给中信银行信用卡带来了跨越式发展的机会，从业绩数据上来看，中信信用卡也交出了堪称亮眼的成绩单。根据中信银行日前发布的2015年半年报，信用卡累计发卡2 707．61万张，新增发卡248．02万张，同比增长47．61％；信用卡交易量3 816．10亿元，同比增长44．12％；实现信用卡业务收入87．31亿元，同比增长45．24％；分期业务保持快速增长，交易金融同比增长108．60％，业务收入同比增长93．93％。
    目前．中信银行信用卡中心已经率先完成了与国内互联网巨头的互联网金融布局，并持续通过跨界融合巩固先发优势．实现弯道超车，据中信银行信用卡中心总裁吕天贵介绍，未来的经营策略将聚焦于“智慧发展，培育差异化优势”，通过互联网和大数据搭建智慧型的信用卡生态系统，通过跨界融合、占领移动端，为用户创造极致体验。
    互联网金融作为创新的金融服务。为居民提供便捷投资理财渠道的同时，仍存在一定风险点，需要时刻警惕，在发展中完善。目前对互联网金融没有明确的法律界定，现有法律框架也缺乏可供借鉴的相关制度，一旦出现法律纠纷，交易双方的权利都难以得到有效保护。如央行曾明确提出“非法集资和非法吸收公众存款是互联网金融绝不能触碰的两条红线”。而在《最高人民法院关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第三条中提出“非法吸收或者变相吸收公众存款，主要用于正常的生产经营活动，能够及时清退所吸收资金，可以免予刑事处罚”。可见。现有法律对极易发生上述行为的P2P网贷平台仅限于事后案件监管，不能形成有效制裁。
    在互联网金融的大数据时代：不断累积的交易数据逐步形成了一种新的信息源，各种信息在信息主体不知情的情况下就已经被收集并作为一种默认的信息来源被使用。而一些互联网企业内控制度不健全，并不注重对客户信息安全的保护，现有法律也未明确互联网公司有保护客户身份信息和交易信息的责任，未对信息的合法合规流转和使用进行规范。这些保障措施的不健全使信息主体的合法权益得不到有效保护，信息被泄露、盗用和滥用的风险隐患增加。
    余额宝等网上理财工具所标明的高收益率吸引了众多投资者，被认为是非常安全稳定的投资渠道．但是，一旦与之连接的货币基金的运营出现问题，投资收益将直接受到影响。互联网金融投资中一般承诺的期限以一年期为限，而借款人使用资金的期限往往超过一年，在投资期限来临、资金需要兑换时，容易形成流动性不足的风险。如有的P2P网赞平台在担保方面存在担保权利主体不明、自己为自己担保、风险准备金使用不规范等问题，平台也未纳入央行征信系统．借款人提供的包括身份证明、财产证明等信息的真伪难以辨别。而针对P2P提供第三方托管的问题也一直未得到有效解决。担保机制的不健全加大了资金的违约风险。据“网贷之家”统计，仅2013年，因无法提现而出现危机或关停的网贷公司有70家，涉及金额约13亿元。
    互联网金融从事的是金融业务，需具有金融业从业许可证，但目前仅有第三方支付机构由央行下发营业执照，91金融超市、易宝金融获得由金融监管部门共同核准的金融信息服务牌照：而其他大多数机构注册的是“网络信息服务公司”和“咨询类公司”．在工商局注册即可开展业务，准入门槛低。这种情况下不仅容易出现很多不规范的网贷平台．而且会发生“劣币驱逐良币”现象，使一些依靠自律且运营正规的网贷平台受到影响。
    互联网企业在营销金融理财产品时，违规使用“安全、高收益、无风险”等易使投资人认为没有风险或片面强调集中营销时间限制的表述，违反了《证券投资基金销售管理办法》第43条的规定，但出于业务的交叉性，并没有明确的部门进行监管。P2P网贷平台运营过程中，没有监管部门要求其披露各项经营指标，平台的资金进出、项目结算、坏账率等数据。用户无法便捷地实施查询投资进度和拥有的资产状况；经营者不负责核查借款人身份的真实性，这些都加大了投资者的风险。银行等金融机构可将信用违约者列入征信纪录，实现信息共享。而网贷平台对于违约者一般采取冻结信用额度和资金账户的办法，并通过在网上公开的形式进行惩戒，违约信息也无法在互联网企业间实现共享。
    6．2015年10月17日于北京举行的第二届中国互联网金融法制高峰论坛上，围绕“互联网金融的风险管理和行业自律”等主题，来自高校、法院、检察院、中国人民银行、证监会等单位的数十名学者与官员各抒己见。
    “中国的经济改革，历来有一条核心的主线，就是政府与市场看成是一种此消彼长、此进彼退的关系。而互联网代表了一种互联互通、合作共赢的新思维。所以我们理解的互联网金融法制，不是简单的政府管制秩序，而是政府与市场沟通互动、协作共建的秩序。”中国银行法学研究会会长王卫国如是说。
    中央财经大学法学院教授黄震坦言，这几年我国推动发展互联网金融的伺时，也一直担忧着监管上会出乱子，“一放就乱，一管就死”的问题仍然存在。
    多位官员与专家在发言中表示，由于互联网金融监管方面的立法资源相对有限，相应的行政监管手段也无法展开，监管机构作为行政机关，不应该无限制地去行使行政权力，这也是依法治国的要求。创新是互联网金融的本质特征，行业自律，会比行政监管反应更快、更灵活，它对于创新的匹配度更好，在跨界业务或者是交叉性的金融创新上更加适应。在面对互联网金融的混业特征和行政监管的分业特征时，自律管理也可以弥补单一的行政监管的不适应性。
    “自律监管不是补充，而是一个与政府监管相并列的监管方式。”中国人民大学法学院教授孟洲坦言。但“打铁还需自身硬”，行业自律的作用发挥，必须建立在行业组织的基础上。“由于互联网金融热度很高，有一些行业自律组织的权力很大，包括排名的权力、强制信息披露的权力。有一些自律组织利用手中的权力在里面捞钱，严重损害了行业的利益。”有专家认为，有必要制订经营管理规则和行业标准，明确自律惩戒机制，提高行业规则和标准的约束力，从而建设一个规范有效的行业自律组织。
    答题要求
    根据给定资料，基于“互联网+”时代金融行业的发展给人们工作和生活带来的变化，自选角度。自拟标题，写一篇议论文。
    要求：思路清晰，符合体例；800-1000字。
选项
答案 互联网金融是把双刃剑 近年来，随着网络信息技术的迅速发展和普及，社会生活逐步进入互联网时代。人们的生活方式和消费模式日益网络化，激发了巨大的网络金融服务需求。互联网金融服务需求持续增长也为互联网企业提供了拓展金融业务的机遇。以第三方支付、网络借贷、网络理财为代表的电商机构互联网金融模式陆续出现，并且逐渐改变着人们的生活。 互联网金融发展可以推动经济进步。对于企业来说，互联网金融的出现。缓解了企业“融资难”。我国小微企业林立，急需资金发展，但有效抵押物不足的现实却又导致他们难以获得银行支持。互联网金融服务的出现，无异于为企业发展注入“强心剂”，可以助其在最短的时间内解决融资难题。对于社会大众来说，多年来银行存款利息一直较低．互联网金融的出现改变了这一问题，通过高利息、便存取吸引了社会众多闲置资金。这一事物一经出现便赢得了大众赞许，2013年余额宝刚刚上线时，用户迅速超越百万，不足半年，资金规模更是突破千亿，成为全球最大的货币性基金。这是对传统银行金融服务的一次颠覆，不仅改变了人们对金融业的认识，更倒逼银行自我改革。可以说，互联网金融的出现无论是对于企业还是个人，都影响巨大，它直接推动了我国经济社会的金融发展。 互联网金融发展也给社会生活带来风险。互联网金融模式，意味着客户筛选、风险控制、金融服务都需要依据网络完成，对于信息安全的保障难度相较传统金融行业更高。当前，我国在互联网金融发展领域中立法不足，存在政府监管缺位，技术漏洞存在等种种问题。由此导致的线上金融信息泄露问题屡屡出现，不但造成投资者经济损失，而且使得线上金融广受质疑。动摇了人们的投资信心。由此可见，互联网金融虽然有着突出优势，但其发展弊端也不能视若无物。这一新生事物若要发展，还需管理部门、金融机构与投资者共同努力，提高警觉，查漏补缺，最大限度地排除金融风险。 互联网金融是一把双刃剑，关键在于我们如何去掌控。新事物的产生都面临着或多或少的问题，但这些都无法阻止它的成长。无论从打破金融垄断或是改变金融生态来看，互联网金融的前景都将值得期待。今后，我们唯有不断加强风险控制与安全保障，用好互联网金融这把双刃剑，才能不断助推我国经济社会健康发展。
解析
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