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论述金融科技发展对金融稳定的影响。

admin2020-05-11  32
问题 论述金融科技发展对金融稳定的影响。
选项
答案金融稳定是指国家或地区金融系统以及相关的外部经济政治系统有不同层次的、比较完善的组织构成、功能作用、有效运行、外部监管、宏观调控指标体系，能够对金融风险及时进行识别、分析和预警，并对可能影响金融系统正常运行的金融风险进行妥善处置，保证国家金融系统抵御一定程度的内外部风险冲击并能够进行自我纠偏和平衡的一种状态。 20世纪80年代以来，以美国为首的西方发达国家采用现代计算机处理技术和电子通讯技术，对传统的银行手工操作系统进行了改造，使银行系统发生了一场大变革：一是银行业务自动化。银行实现联网后，柜台业务实现自动化，各项存款、贷款和汇兑业务可以瞬间完成，客户可以通过终端机办理查询和转账业务，银行信用卡及其服务业务得到全面推广；二是建立起电子化的支付系统，实现资金清算汇兑联网，如美国纽约的“票据交换所银行间支付系统”(GRIPS)、英国伦敦的“票据交换自动付款系统等；三是建立数据库和信息管理系统，为提高银行决策和管理服务。如美国就具有全球最先进的联机数据库业务系统，拥有经济类的各种专题数据系列，其中与金融关系密切的有：企业资产负债表和损益表、银行状况数据、金融与信贷统计数据、跨国公司数据、美国流动资金数据、企业财务与预侧数据等。高科技在金融领域的运用，极大地改变了人们的消费习惯、投资和金融理念，并引起社会资金流向和结构的变化：货币形态正在由实物货币向信用卡、IC卡、E-money过渡；ATM自动柜员机及其延伸、电话银行(CALL CENTER)，PC银行、网络银行等使得银行概念逐步从实体向虚拟渐进，银行服务从人与人对话到人机对话，资金流动从纸质凭证交换到电子产品交换。 中国的信息产业保持了快速发展的势头。电子工业、软件产业、网络产业、信息高速公路、金字系列工程(金桥、金关、金卡、金税)、数据库等高科技工程建设和运用已经初见成效。在银行领域，电子装备已具备相当规模，金融电子化覆盖率迅速提高；建立了全国性金融数据通讯网络的基本框架，实现了全国范围内金融信息主干线的传输和交换；利用卫星和通讯网络建立了电子联行和联行对账系统、电子清算系统，中国的各大商业银行都建立了全国性的电子资金汇兑系统，银行内各分、支行之间的异地支付就通过系统内三级(全国、省辖、县辖)联行系统进行清算；金融信息系统的建设成效明显，各家银行的办公自动化系统、业务处理系统、管理信息系统、决策支持系统已经具备一定规模和实用能力，我国相继组织开发了货币发行、中央银行会计核算、金融统计监测、金融机构管理、纪检监察业务管理等系统，开发了千家企业联网监测系统，建立了全国300个城市银行信贷登记咨询系统。我国金融信息化建设取得了丰硕的成果，为金融改革和发展提供了现代化的技术支撑手段，在不断提高金融机构核心竞争力中的表现主要体现在以下五方面：①风险管理初步实现信息化；②支付结算体系建设逐步推进；③金融监管延伸到信息化领域；④全方位构建金融信息安全系统；⑤电子银行推进金融业务创新。 高科技投人对银行组织机构管理和业务运行及发展模式将产生深远的影响，银行收人高且职业稳定的概念已经过时，银行计算机化对银行从业人员及其结构提出了新的要求，特别是中国的商业银行存在科技化、信息化和网络化水平低等缺陷，所受到的影响将会更大。高科技对商业银行的影响有正负效应两方面： (1)正效应。①有利于银行业务集中统一到信息化平台，机能化将逐步取代情绪化服务，简便和配套服务将取代繁杂粗略的服务，个性化的金融超市服务将取代办公室化的服务，自助和连锁服务将取代行政化和办公楼式的分支机构服务。这种趋势将促进商业银行提高效率，降低成本，增强竞争力。②金融高科技的发展为商业银行加强内控管理、有效防控金融风险提供了有利条件。如计算机控制使得多级分层委托授权经营的链争缩短，变“金字塔”形的管理框架为“扁平化”管理框架，控制更加直接，同时加强了计算机远程对商业银行及其监管网点业务的非现场稽核和一系列的预警系统等。③有利于商业银行利用数据库技术，解决对“关联企业”信息难以掌握的困难，防止企业套用信用多头贷款，密切关注企业的资金转移，防控金融风险；同时，可以利用信息，开发多样性的金融产品、拓展市场，满足消费者需求，增强商业银行的赢利能力。④有利于银行系统结算体系的健全和完善，提高社会资金整体运行效率和效益。⑤有利于金融监管和金融调控部门对银行系统以及金融系统运行情况的监测和分析，从整体上识别、防范和化解金融风险；另外，金融高科技对货币种类、货币供应量及其乘数效应，对国际资金流动管理也有积极的影响和作用。 (2)负效应。当今的世界经济和金融结构呈现“倒金字塔”形，底部是从事实际物质生产部门，其上是商品和真实服务贸易，再上是证券、通货和商品期货，最硕层就是最大的衍生金融产品和其他虚拟资产。全世界的金融经济比真实经济大很多倍，形成了经济和金融的不稳定性，而高科技助长了这种不稳定性。具体到金融系统特别是商业银行，主要有：①国际游资数量巨大，随处游荡，伺机撕破全球金融交易锁链的制约，冲击市场，获利后瞬即挑选。但它们产生的“共振效应”，使得金融市场风云跌荡，危机频发。电脑互联网的病毒侵害和网上盗窃行为频繁发生，个人和公司账户的安全受到威胁，机密信息的失窃或被破译，会给公司和个人带来不可估量的损失；另外，计算机病毒和计算机炸弹能够使得一定范围内的计算机网络“熔断”，导致计算机系统的损害甚至瘫痪。(3)由于货币的种类和功能的变化，资金流量巨大且运转迅速，加大了对社会资金的监测和调控难度，相应的微观和宏观金融风险也增多了。③对于中国的商业银行而言，计算机系统必然淘汰相当多的银行工作人员，用人制度的改变，也会使相当多的人员在系统内外调整和流动。大量银行人员的失业或音再就业，容易形成比较严重的社会问题。
解析
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