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  3. 材料1： 2013年6月13日，阿里巴巴集团与天弘基金合作推出的余额宝，拉开了中国互联网金融时代的大幕。2013年11月1日，首批17家基金公司在淘宝网开店销售基金，再一次证明了互联网在金融领域应用的时代需求和可行性，其意义非凡。它不仅改变了金融机构与客户

材料1： 2013年6月13日，阿里巴巴集团与天弘基金合作推出的余额宝，拉开了中国互联网金融时代的大幕。2013年11月1日，首批17家基金公司在淘宝网开店销售基金，再一次证明了互联网在金融领域应用的时代需求和可行性，其意义非凡。它不仅改变了金融机构与客户

admin2021-02-26  31
问题 材料1：
2013年6月13日，阿里巴巴集团与天弘基金合作推出的余额宝，拉开了中国互联网金融时代的大幕。2013年11月1日，首批17家基金公司在淘宝网开店销售基金，再一次证明了互联网在金融领域应用的时代需求和可行性，其意义非凡。它不仅改变了金融机构与客户必须上门面对面发生金融行为的传统，同时证实了互联网金融的时代已经到来。
余额宝是支付宝为个人用户推出的一项余额增值服务。存入余额宝的资金可以获得比银行活期存款利息更高的收益．同时还能随时消费支付和转出，无任何手续费。据统计，余额宝刚推出不久，用户数量便从0增至25万，上线1个月后，用户数量便接近1000万。截至2014年底，余额宝规模达5 789．36亿元，人均持有3 133元。
天天富是百富网推出的对100％本息担保的收益权项目进行自动投资及定时自动转让的理财服务。投资门槛极低，仅为1元，这就是百富网提出的“零钱理财”的概念。吃饭购物的找钱、口袋里面的零钱、银行卡里面的结余都是可以投资天天富的资金来源。
工资宝由富门理财首创，中国第一款都市白领专属理财产品。工资宝只需50元起购(门槛低)，30～90天短期理财收益高达8％～15％(高收益)，支持T+0贴利提现(便捷)，提供第三方资金托付(安全)。
目前以余额宝为代表的互联网金融理财产品，其收益率普遍高于4％。而传统银行人民币的活期存款年利息仅为0．35％，1年定期存款利率也不到3％。传统银行也可以提供较高收益的理财产品，但一般来说，收益较高，要求的资金越大、冻结期越长。从利率的比较很容易看出，互联网金融产品对手持资金小于100万元的散户吸引力最大。因为跟银行相比，余额宝们给散户提供的是“活期存款的限定条件，100万元以上资金的理财待遇”。
材料2：
商业银行的垄断、监管的漏洞、企业对资金的需求等因素促成了非传统银行的产生并不断有壮大趋势。现阶段兴起的互联网金融就是这之中发展最快的一环。
金融依托互联网，擦出了不一样的火花。借款难的问题催生了P2P网贷的兴起。网贷平台的数量从最初的几家到现在的几千家只经历了短短几年的时间，这是无法想象的。平台的高利率以及通货膨胀的加剧吸引了大批的投资者将钱从银行里取出来投到P2P平台中，银行存款正在大量的流失。网贷平台很好地解决了中小企业借款难的问题。但是，高收益也意味着高风险，P2P由于打的是法律的擦边球，所以，其平台的发展缺乏规范，平台跑路的现象也是频繁出现。
材料3：
网络银行指金融机构利用网络技术、通信技术以及先进的管理技术，以Internet为平台，在线为公众办理结算、信贷服务的金融机构或虚拟网站。
深圳前海微众银行，是我国首家互联网银行，也是首家获批开业的民营银行。自2014年12月12日获得监管部门批准开业，16日拿到工商营业执照，2015年1月4日放出第一笔贷款，微众银行推进动作火速，并于4月正式营业。经营模式上，网商银行的规划也比较清晰，面向小微客户、不设物理网点、打造纯粹的互联网银行。
材料4：
工农中建交五大行一季报披露完毕，利润全部跌破2％，大大超出市场预期。年报显示，一季度工行利润同比增速1．36％，建行1．86％，农行1．28％，中行1．05％，交行1．5％。这是继一年前五大行利润增速跌进个位数后，继续下滑至2％以下的情况。我们不妨将近三年五大行利润走势以时间轴方式进行观察。
2013年一季度，工农中建交五大行利润同比增速分别为：12．08％、8．19％、8．20%、15．66％、11．52％；2014年一季度，工农中建交五大行利润同比增速分别为：6．63％、13．65％、13．88％、10．41％、5．56％；2015年一季度，工农中建交五大行利润同比增速分别为：1．36％、1．28％、1．05％、1．86％、1．5％。
材料5：
有人认为余额宝并不算金融创新，它挂钩的金融产品是一款货币型基金。严格地说，余额宝只是基金公司在互联网公司销售渠道上的一种拓展。余额宝的真正优势在于客户体验。
首先，余额宝购买便利。余额宝产品设计针对性很强，“余额理财”有很强的针对性，充分考虑了客户的流动性需求。其次，余额宝结算公布方式有创新。余额宝能做到日日算，每日将收益转化为基金份额，归入到持有人名下，这样投资者可以看到每日都有入账，给人一种“余额宝”比其他基金产品能赚钱的良好感觉。
材料6：
几十年前，比尔·盖茨曾预言传统银行是即将灭绝的“恐龙”。财经作家吴晓波也曾表示，过去300多年几乎所有的行业都已面目全非，然而银行业的基本制度和运营逻辑并无大变，“这几乎是没有天理的事情。”然而到了2013年，以余额宝的出现为标志，互联网金融开始让传统金融业猝不及防——余额宝挑战银行的不是产品和利息，而是一种新的服务和思维：它的服务便捷性、客户获取成本的低廉、对信用的理解以及互动的服务链，是银行业完全陌生的。平安集团董事长马明哲预测，未来金融业发展有三大趋势：10年内，60％以上的现金和信用卡会消失；15年内，大部分中小金融机构的前台由互联网企业完成；金融机构的前台将向小型化、社区化、智能化、多元化发展。
马云预测，“未来的金融有两大机会，一个是金融互联网，金融行业走向互联网；第二个是互联网金融．纯粹的外行领导，其实很多行业的创新都是外行进来才引发的，金融行业也需要搅局者，更需要那些外行的人进来进行变革。”
材料7：
《2015年国务院政府工作报告》中明确列出了有关互联网以及互联网金融的发展规划：制定“互联网+”行动计划，推动移动互联网、云计算、大数据、物联网等与现代制造业结合，促进电子商务、工业互联网和互联网金融健康发展，引导互联网企业拓展国际市场。从这个报告来看，互联网金融正在从一个金融体系的“随机”补充者和完善者，成为金融服务的正式参与者和合作者。虽然目前对整个互联网金融的指导意见和监管细则没有出台，但是高层监管已经陆续通过一年多时间的调研和行业探讨会逐步缩小了行业监管的原则：适时监管、审慎监管、分类监管、协调监管等，最终的目的是一个，在有序和鼓励的政策环境中促进互联网金融行业的发展。
【问题】
请结合上述材料。分析互联网金融存在的优劣势，并请深入阐述互联网金融的出现给传统银行业的转型和发展带来了哪些启示。
选项
答案互联网金融存在的优势： (1)收益高。互联网金融理财产品收益率普遍高于银行活期甚至定期存款利率。 (2)投资门槛低。找钱、零钱和结余等都可以成为互联网金融的本金来源。 (3)便捷。可以随时消费支出和转出，借助互联网平台避免网点面对面交易的繁琐。 (4)针对性强。产品针对特定群体的不同需求，提供优质服务。 (5)结算方式新颖。收益每日可见，使用户产生良好的心理感觉。 互联网金融存在的劣势： (1)缺少监管。互联网金融的发展平台缺少规范，没有出台针对整个互联网金融的指导意见和监管细则。 (2)风险高。互联网金融部分产品打法律的擦边球，钻法律法规空子，一旦出现问题客户权益很难保障。 (3)对大客户缺少吸引力。对于拥有高额资金的大客户而言，传统银行理财产品收益更高且安全性好，更具吸引力。 互联网金融的出现给传统银行业的转型发展带来了以下四点启示： 第一，传统银行业需寻找机会寻求转型。过去300多年银行业的基本制度和运营逻辑没有大的改变，客户需求本可以促进银行发展变革，但是商业银行的垄断切断了这种联系，以至于传统银行缺少改革的动力。现在互联网金融成为促进银行业变革的一剂猛药，它将客户需求和客户体验带到传统银行的服务和思维里，站在“互联网+”的风口，传统银行业的转型愈加迫切。 第二，以客户为中心是传统银行业的转型方向。以前我们总说“以客户为中心”，现在就是要找准目标客户，了解客户对服务的感受，了解客户的需求，然后银行要主动调结构、调资源，满足各类企业对资金的需求、增强服务便捷性、降低客户服务成本、加强客户对信用的理解、打造互动的服务链，尽其所能地为客户提供精细化服务。 第三，网络银行和大数据是传统银行业转型发展的双翼。传统银行业有着庞大的客户群，现在需要考虑如何用互联网留住既有的客户群，同时通过互联网找到原来没有找到的客户，因此转型中挑战与机遇并存。 首先，打造更具优势的网络银行。电商打造的互联网银行经营模式是不设物理网点，而传统银行打造的互联网银行将线下网点同线上服务相结合。满足不同群体、不同办理业务的差异化需求，显然更具优势。 其次，利用大数据建立客户信用体系。银行过去忽视了银行内部征信体系的建立，银行客户的交易信息，结合外部信息、第三方专业信息，利用大数据基本上可以做出完整的客户评价。银行通过信用评价体系可以优化借贷流程，提高银行效率的同时为顾客带来更优越的体验。 第四，创新必须贯穿银行业转型发展的始终。不论是余额宝还是工资宝，互联网上诞生的各位“金融宝宝”是金融业的创新，而传统银行业的转型和发展也必然依托于创新。传统银行业为适应经济发展的要求，需要在战略决策、制度安排、机构设置、业务流程和金融产品等方面开展创新，才能不断提高银行的管理能力和满足客户的服务需求。
解析
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