试析存款保险制度隐含的道德风险问题。

admin2019-08-12 21

问题试析存款保险制度隐含的道德风险问题。

选项

答案存款保险制度中的道德风险，是指由于信息不对称，存款保险制度在对银行存款提供保护和对危机银行进行救助时，改变了存款者、投保银行、存款保险机构之间的激励和约束机制，其实施过程可能会激化全面的道德风险，这便是存款保险制度的根本缺陷。存款保险制度错误的激励在下列几方面体现出来： ①存款者的道德风险。作为保险受益人的存款者对存款保险公司和外部社会存在着道德风险，这是存款保险制度固有的缺陷。假如没有存款保险制度，因为存款可能因银行的倒闭而血本无归，存款者会积极对存款银行的风险和经营状况进行分析，并据此对银行进行监督与制约。但是，由于存款保险制度的存在，存款人失去了关注银行风险状况的动力，存款保险制度所提供的错误的激励机制把存款人的监督责任转移给了存款保险公司。 ②存款银行的道德风险。就投保银行而言，存款保险制度强化了道德风险。金融市场上众多的金融工具使银行能够在承担过度风险的同时，通过投资分散化来降低总体风险水平。这就使银行产生了承担风险的冲动。而多数银行的组织性质为有限公司制，这又为风险操作提供了进一步保障。但是，由于银行始终面临存款人的监督和挤兑的威胁，有限责任公司的这种副作用会被限定在一定范围内。来自存款人的威胁已足以使银行主动约束其投资行为、有效控制经营和财务风险。然而建立存款保险制度以后，存款保险对存款人的保护意味着对吸收存款的机构施加的惩戒不复存在，在银行倒闭时存款者可以获得来自存款保险机构的赔偿。市场约束的弱化导致投保银行在制定经营策略时将存款保险视为一种可以依赖的重要因素，倾向于从事高风险高利润的业务，从而增大了其承受的不适当的风险，最终引发更严重的道德风险。 ③监管机构的道德风险。存款保险制度进一步激化了包括存款保险公司在内的金融监管机构的道德风险。由于监管机构主要向政府负责，工作重心是确保银行体系的稳定，而稳定的主要标志又是银行不倒闭。若一国的银行有相当大比重为国有银行的话，由于政府能从银行的盈利中获得大量的税利，会更倾向于用存款保险基金来支持银行，拖延银行倒闭的时间。结果反而会延误纠正金融机构错误，停止损失的时机，使损失进一步扩大。

解析

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