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  3. 周先生夫妇毕业于同一所大学，有一个读小学一年级的7岁女儿。丈夫在外资企业做行政管理工作，月薪税后4260元，年终奖金2万元;妻子是某事业单位财务主管，每月税后工资3150元，年终奖金有5000元。家庭财务支出比较稳定，基本的伙食费、交通费、通讯费大概每月3

周先生夫妇毕业于同一所大学，有一个读小学一年级的7岁女儿。丈夫在外资企业做行政管理工作，月薪税后4260元，年终奖金2万元;妻子是某事业单位财务主管，每月税后工资3150元，年终奖金有5000元。家庭财务支出比较稳定，基本的伙食费、交通费、通讯费大概每月3

admin2010-04-24  63
问题 周先生夫妇毕业于同一所大学，有一个读小学一年级的7岁女儿。丈夫在外资企业做行政管理工作，月薪税后4260元，年终奖金2万元;妻子是某事业单位财务主管，每月税后工资3150元，年终奖金有5000元。家庭财务支出比较稳定，基本的伙食费、交通费、通讯费大概每月3000元，除此之外，就是不定期的服装购置和旅游支出，平均每年花销为10000元。一家人住在一处80平方米左右的住房里，产权已经归个人，目前市价40万元。夫妻二人想换一套大一些的房屋居住。去年还现款购人了一辆10万元左右的汽车。工作繁忙加上对理财并不在行，夫妻两人没有炒过股票也没有买过基金或债券。家里有25万元的定期存款和2万元的活期存款，无任何贷款，另外还有3000美元，也存在银行里。夫妻两人除了单位缴纳的“三险一金”外都没购买商业保险，孩子的人身意外保险还是学校统一缴纳的。一家三口想借助理财规划师的帮助达到以下家庭计划:
1、换一套130平方米左右的新房，房屋总价80万元;
2、开始为女儿准备上大学的教育经费，目标额度50万元;
3、夫妻双方准备20年后退休，想在退休后还能维持现有生活水平，不给子女增添麻烦，目标额度80万元:
4、加强家庭保障，购买合适的保险产品;
5、对家庭现在财务资源进行合理配置，包括升息预期下美元的如何处置。
提示:
信息收集时间为2007年7月31日。
不考虑存款利息收入，不考虑利率调整。
月支出均化为年支出的十二分之一。
住房公积金贷款利率为5.04%，l美元折合人民币7.5元。
计算过程保留小数点后两位，结果保留到整数位。

分项理财规划方案
选项
答案(1)仅仅依靠社会保险并不能给周先生家庭带来充分的保障，必须立刻为周先生家庭制定充分的风险保障规划，为其家庭成员补充商业保险。商业保险费用额度为年收入10%左右为宜，而保额以年收入的l0倍左右为宜。其中，周先生夫妇可以考虑投保寿险、健康险和意外险;其女儿则应该考虑投保健康险和意外险。在保费的分配上，周先生、周太太、女儿的比例应充分考虑保额、保费比例与家庭收入贡献相匹配，及保险中优先考虑大人风险保障的原则。保费若采用期缴的方式，则考虑从年节余中支取。 (2)对于周先生家庭来讲，高等教育金50万元是一笔较大额的支出，因此必须提前进行规划。假定周先生的女儿18岁时考人大学，目前距她上大学还有11年。准备费用的方式可以将现有资产的一部分作为启动资金，或者通过定期定额投资的方式进行准备，再或者同时采用启动资金和定期定额投资的方式进行准备。在投资工具的选择上，应以稳健投资为主，可以进行包括国债、中期债券型基金、银行理财产品、股票型基金的投资组合。 (3)考虑到周先生家庭的年结余并不高，其现金类资产中可动用部分也较为有限，因此若满足周先生家庭的换房计划，需要卖掉现有住房。现有住房的价值40万元可全部用于支付新房的首付款，减少贷款会减轻周先生家庭的日常还贷压力。 (4)按照周先生夫妇的退休计划，他们要在20年里准备80万元的退休养老资金。由于期限较长、金额较大，准备费用的方式可以将现有资产的一部分作为启动资金，或者通过定期定额投资的方式进行准备，再或者同时采用启动资金和定期定额投资的方式进行准备。与教育规划相比，退休养老规划时间、费用弹性较大，所以在投资时间上应以长期投资为主，选择投资工具时可以适当投资于风险、收益都相对较高的项目上，建议投资于中长期债券基金、QDII、股票型基金和成长型股票、资金信托产品等的投资组合，为规避风险，成长型股票占投资总额的比例应小于1/3。 (5)在家庭资产配置方面，首先要保证资产的流动性。因此需保留15000元左右的资金作为流动性准备。另外，周先生家庭可以暂时不参与外汇投资。自人民币汇率机制改革以来，浮动汇率时代的到来和人民币继续升值的可能，使以美元为主的外汇资产面临贬值风险。在人民币政策趋向于明朗时，再适当选择一些有固定预期收益的外汇理财产品。另外，增加金融资产投资的比例应该是周先生家庭资产配置的重点。对于没有时间、精力和专业知识的周先生来说，可以利用每年的结余分别投资股票型和债券型基金，以增加家庭资产的流动性和提高资产的整体收益率，满足家庭的其他理财目标。
解析
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