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  3. 运用相关理论并联系实际，分析中国利率市场化改革的目标、进程和利率市场化可能给银行业带来的冲击，提出应对冲击的策略。

运用相关理论并联系实际，分析中国利率市场化改革的目标、进程和利率市场化可能给银行业带来的冲击，提出应对冲击的策略。

admin2015-07-30  58
问题 运用相关理论并联系实际，分析中国利率市场化改革的目标、进程和利率市场化可能给银行业带来的冲击，提出应对冲击的策略。
选项
答案利率市场化改革的目标：政府放松乃至解除对利率的严格管制，从总体上提高利率弹性，使利率充分反映金融市场资金供求，引导资金流动合理化、效益化，并以此完善宏观调控手段，实现金融市场化。 利率市场化改革的进程：1992年，我国确立了建立社会主义市场经济体制的改革目标，要让市场在资源配置中发挥基础性作用，实现资源的优化配置。而利率体现了金融商品的价格，应该在市场配置资源的过程中发挥基础性调节作用。为了实现资金流向的优化配置，反映金融机构的定价权和客户的选择权，我国从1996年起启动了利率市场化改革。总体思路为“先实现货币市场和债券市场的利率市场化，再实现存贷款利率的市场化”。存贷款利率市场化的思路为“先外币、后本币；先贷款，后存款；先长期、大额，后短期、小额”。现阶段，由于我国尚未实现完全的利率市场化，导致资金不能按需分配，国有大中型企业获得了超额资金，中小企业却患上了“资金饥渴症”，且大中型企业普遍以基准利率获得银行信贷资金，而中小企业获得的信贷资金价格普遍上浮30％以上，这有违市场公平原则，现有的利率形成机制和贷款投放方式亟待改变。 目前，我国金融机构市场化改革已取得明显进展，四大国有商业银行已全部完成股份制改造，银行业的治理结构、财务状况有了较大改善，我国银行业已初步具备承受利率市场化压力的能力，推行全面利率市场化的时机已逐步成熟。 利率市场化对商业银行的冲击：(1)存贷利差缩小，冲击商业银行传统业务。利率市场化后，一方面存款市场上的激烈竞争会使存款利率上升，加大商业银行的资金成本；另一方面贷款市场上的激烈竞争使得贷款利率的总体上升幅度有限，为争夺优质大客户，商业银行还会下调对优质客户的贷款利率。两重因素的叠加，会使商业银行的存贷利差逐步缩小，进而影响银行业的盈利空间。(2)竞争加剧，中小银行生存状况堪忧。利率市场化以后，商业银行可以根据客户价值、产品特点、资金成本、风险程度和目标利润等进行自主定价，银行业将迎来全新的优胜劣汰的竞争环境。中小银行由于在技术网络、机构网点、产品创新等方面处于劣势，如果不能做出适应性调整，增强自身经营能力和管理水平，将会产生经营成本上升，不良资产增加等问题，甚至会面临被兼并或破产的命运。(3)信用风险加大，引发逆向选择和道德风险。商业银行存款成本的提高加大了经营成本，为了追求高收益，商业银行倾向于把贷款投放给愿意支付高利率的借款人。这也刺激了贷款客户提高风险偏好，使大量信贷资金流向高风险领域，而正常利率水平的贷款需求者和低风险项目则被挤出。由于高风险贷款人充斥信贷市场，违约概率大大增加，银行业整体的资产质量将会下降。 商业银行应对利率市场化挑战的对策建议：(1)创新金融产品和服务，进一步拓展中间业务。在发达经济体国家，中间业务收入占比普遍在40％以上，有些甚至高达70％，而我国银行业中间业务收入占比平均在15％左右。面对净息差收窄、竞争加剧的压力，商业银行必须加快业务创新步伐，拓展业务领域，调整业务结构，不断挖掘新的利润增长点，实现经营结构、客户结构和收益结构的多元化，降低利差缩小对经营发展带来的影响。(2)加快推动存款保险制度，保护储户利益。从利率市场化和存款保险的关系来看，存款保险制度是利率市场化的制度性补充和辅助。(3)加强金融监管，保证银行业的正常运转。为及时发现商业银行风险隐患，监管部门要大力采用现代科技手段，建立数据模型，计算分析银行业的风险水平，形成预警机制，对银行经营风险实施全方位的监控。同时央行和银监会要加强沟通协调，引导银行间有序竞争，保持银行业的健康发展。(4)建立健全科学的金融产品定价机制。
解析
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