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  3. 闵先生与闵太太现年33岁，闵先生在一家民营企业做技术员，每月税前工资5000元，需支付10%三险一金，闵太太在一家事业单位做会计，每月税前工资4000元，需缴纳15%的三险一金。二人有一个2岁的儿子小刚。2008年5月二人首付50万元，采用组合贷款方式购买

闵先生与闵太太现年33岁，闵先生在一家民营企业做技术员，每月税前工资5000元，需支付10%三险一金，闵太太在一家事业单位做会计，每月税前工资4000元，需缴纳15%的三险一金。二人有一个2岁的儿子小刚。2008年5月二人首付50万元，采用组合贷款方式购买

admin2010-11-24  42
问题 闵先生与闵太太现年33岁，闵先生在一家民营企业做技术员，每月税前工资5000元，需支付10%三险一金，闵太太在一家事业单位做会计，每月税前工资4000元，需缴纳15%的三险一金。二人有一个2岁的儿子小刚。2008年5月二人首付50万元，采用组合贷款方式购买了房屋一套，购买当月开始还款，其中40万元采用等额本息公积金贷款法，贷款利率4.38%，60万元采用等额本息商业贷款，贷款利率6.12%，贷款期限都是30年。
闵先生家庭每月支出1500元，孩子的营养和生活费每月500元，闵太太每年购买衣物和化妆保养需要花费1万元，闵先生酷爱旅游，平均每年需要花8000元。
闵先生家庭目前有活期存款10万元，定期存款20万元。2007年闵先生在朋友的鼓动下购买了20万元的股票，但在2008年被严重套牢，市值仅余10万元。此外闵太太听银行客户经理的推荐，购买了价值5万元的某股票型基金。夫妇二人没有任何商业养老保险。闵先生家庭的预期回报率为6%。
目前，闵先生想请理财规划师通过理财规划为其解决以下问题:
1、随着孩子的长大，考虑到以后上下学的问题，闵先生计划购买一辆价值10万元的经济型轿车。
2、闵先生想知道目前只依靠单位福利的风险保障是否完备，如果不足，还需要补充哪些保险。
3、闵先生夫妇很疼爱孩子，希望给他最好的教育，高等教育以下的花费可以从家庭日常生活中支出，但高等教育需要提早准备，考虑到目前的学费和生活费用以及通货膨胀问题。二人预计届时共需30万元的高等教育金。
4、尽管闵先生夫妻二人单位福利不错，但考虑到养老费用是一笔不小的开支仍旧需要提早准备。二人计划55岁时提早退休，预计生存至80岁，考虑到届时的生活和医疗开支，以及休闲旅游支出，预计共需养老费120万元。
5、能够对现金等流动资产进行有效管理。
提示:
信息收集时间为2008年12月31日。
不考虑存款利息收入。
月支出均为年支出的十二分之一。
工资薪金所得的免征额为2000元。
计算过程保留2位小数，计算结果保留到整数位。

分项理财规划方案
选项
答案(1)现金规划 家庭资产的流动性通过保留相当于家庭3个月支出的现金及现金等价物的方式来保证。闵先生夫妇可以拿出2.2万元的额度，其中1.2万元以活期存款形式存在，另外1万元以货币市场基金的形式存在。 (2)家庭成员的保险保障计划 闵先生夫妇由于已经有了社保和较好的单位福利，因此主要考虑寿险、意外险和重大疾病保险。闵先生家庭目前的年结余过少，无法承担保险支付，也无法进行远期规划的积累，因此建议闵先生家庭首先控制支出。在闵先生家庭支出中，除短期的固定支出外，家庭的旅游支出和闵太太的美容支出属于可控支出。如此，闵先生家庭每年结余21284元。建议闵先生夫妇拿出年结余的10%约为2200元/年，用于家庭保障计划。闵先生作为家庭主要收入来源，保险额度需考虑到家庭成员的生活及家庭债务，因此，闵先生、闵太太及儿子的保费比例可按6:3:1支出，其中闵先生购买某保险公司20年定期寿险，保额50万元，年缴保费1300元，此外可购买卡式意外险与附加住院医疗的健康险，闵太太可以考虑寿险、意外险与健康险，而闵先生的儿子因年龄较小，发生意外和疾病的可能性较高，建议购买意外险与住院医疗险。 (3)购车的消费支出规划 闵先生对股票市场并不太了解，因此建议闵先生将l0万元的股票投资用于购车花费，从而使儿子在上幼儿园后家庭可以有代步工具。 (4)高等教育金的足额准备 闵先生应该从现在开始就着手准备儿子的高等教育金。目前距离儿子上大学还有16年的时间，建议闵先生从活期存款中拿出12万元作为高等教育金的启动资金，进行风险适中的平衡型基金组合投资，预期收益率6%，16年后基本可以实现30万元的教育资金积累。 (5)闵先生夫妇的退休养老计划 闵先生夫妇计划55岁退休，需要120万元的退休养老金。将定期存款8万元、活期存款7万元以及基金5万元与每年结余的1.5万元用以构建以平衡型基金和股票型基金、指数基金组成的投资组合，22年基本可以保证每年平均6%的投资报酬率，在22年后闵先生夫妇退休时即可满足120万元的退休金需求。
解析
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