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  3. 给定资料 资料一 近几年，现金贷行业崛起，发展速度极快，盈利能力极强。Q公司靠校园贷起家，几年来的业绩呈爆发式增长，在现金贷行业算是一匹黑马。其招股书显示，Q公司2014年、2015年和2016年的收入分别为2410万元、2．35亿元和14

给定资料 资料一 近几年，现金贷行业崛起，发展速度极快，盈利能力极强。Q公司靠校园贷起家，几年来的业绩呈爆发式增长，在现金贷行业算是一匹黑马。其招股书显示，Q公司2014年、2015年和2016年的收入分别为2410万元、2．35亿元和14

admin2019-11-01  41
问题 给定资料
    资料一
    近几年，现金贷行业崛起，发展速度极快，盈利能力极强。Q公司靠校园贷起家，几年来的业绩呈爆发式增长，在现金贷行业算是一匹黑马。其招股书显示，Q公司2014年、2015年和2016年的收入分别为2410万元、2．35亿元和14．428亿元，净利润分别为－4077万元、－2．33亿元和5．766亿元。Q公司目前市值不仅远高于“前辈”，也超过了新浪、搜狐、猎豹、陌陌等互联网公司以及南京银行、杭州银行、贵阳银行等城商行。
    进入2017年，仅上半年Q公司就实现了18．33亿元的营业收入和9．84亿元的净利润，净利润率达53％。市场“头部”的现金贷公司，年利润也都达到了20亿元左右。据统计，目前排名前10位的现金贷平台，月放款金额均超过30亿元；排名前20位的平台，月放款金额均超过20亿元；排名前30位的平台，月放款金额均超过10亿元。
    现金贷近乎暴利的业绩，让许多传统实体企业望尘莫及。然而，在众多现金贷公司中，真正有放贷资质的，却是少之又少。国家互联网金融安全技术专家委员会日前发布的一份相关报告显示，截至2017年11月19日，运营现金贷平台的公司数量达2693家，其中有592家通过P2P网络借贷网站开展现金贷业务，占比达15．8％。与现金贷平台这一庞大数量形成反差的是，截至目前，银监部门批准的消费金融牌照合计22张；另据不完全统计，截至11月22日，全国共批准213张网络小贷牌照，其中，有17家P2P网贷平台直接申请或由其股东申请共获取20张网络小贷牌照，30家现金贷平台通过其运营主体公司或其股东持有了35张网络小贷牌照(含网络小贷公司直接开展现金贷业务)。换言之，现有多数现金贷平台可能都不具备放贷资质。
    抛开资质不谈，相较于传统金融公司，Q公司等互联网金融公司更多聚集的是所谓“长尾”客户，借款人是传统信贷机构漠视的客户分类中的低收人大众，以20～40岁的互联网人群为主，涵盖月薪较低的蓝领、刚入职不久的白领以及在校大学生等。这些人群缺少传统的征信记录或者有不良信用记录，在传统的贷款渠道往往吃“闭门羹”，而Q公司的贷款门槛很低，借款和还款方式都比较灵活，方便快捷，不用看银行的脸色，很受这部分消费者的青睐。然而，在接收这部分银行流出客户的同时，风险也转嫁到了现金贷公司的头上。
    在这种情况下，提高利率，让高利率覆盖高风险，就成了唯一的选择。Q公司也在招股书中坦承，59．5％的借贷交易，年利率都超过了36％。一旦这些交易的利率全部控制在36％，那么Q公司在2016年的收入将会减少3．07亿元，占2016年总收入的21％。从某种程度上，这些现金贷公司是在用大部分借贷人的诚信为少数失信者或者骗贷者买单。
    一些不合规不合法的现金贷也曾经惹出不少风波。比如，曾经引起轩然大波的“裸条贷”就是典型，借贷者只需在社交群里跟放贷代表接头，提交隐私照片和基本信息即可获得贷款。此外，有些现金贷公司还以诱骗消费为引子，刺激涉世未深、无充足经济来源的学生借贷消费，他们普遍财商不高，自控能力不强，导致一些糊涂的学生因为一两笔与其经济能力不匹配的消费而深陷现金贷泥潭。贷款之后，随之而来的就是暴力催收，甚至有金融业内人士表示，现金贷的“核心竞争力”就是不择手段的催收能力。借贷人深陷“裸条贷”或其他不具资质的现金贷债务风波，因不堪暴力催债骚扰选择轻生的事件时有发生。
    资料二
    从2004年至2017年，中央连续14年发布“一号文件”，聚焦“三农”领域，鼓励、撬动金融和社会资本更多投向农业、农村、农民。随着“互联网+”的快速发展，互联网金融行业也开始深耕“三农”市场，着力提升金融精准扶贫效率和普惠金融水平，全力补齐金融服务短板，成为农业供给侧改革的助推器。
    当前，农村金融最主要的矛盾是现有金融服务和金融产品已经不能满足“三农”发展的需要。2016年8月，中国社科院发布的《中国“三农”互联网金融发展报告》显示，目前“三农”资金缺口超过3万亿元，匮乏的农村资金供给严重制约了“三农”的发展。
    F市为推进“三农”市场发展，切实解决农村资本投入困难等问题，大力推动互联网金融公司向“三农”领域发力，以解决“三农”发展面临的资金供给难题。
    针对互联网金融公司征信成本高的情况，F市率先建成社会信用信息和农村信用信息两大市级信用信息采集和评价系统平台，16家金融机构、40个政府职能部门、282个行政村、17万农户信用档案、120万信用信息接入平台，再结合农村的“村规民约”，构建出一套“赏罚分明”的诚信机制。利用大数据分析，建立追踪征信体系，让每一笔交易都成为农户贷款的信用依据。针对农户的信用评级，为互联网金融公司提供审核依据，减小互联网金融公司风险。
    同时，为消除投资人顾虑，F市引入本地大型国有金融企业搭建线下多金融担保体系，落户互联网金融公司提供第三方担保公司担保。构建由多家担保机构组成的市、县二级政策性担保体系，实现县域全覆盖。根据新型“政银担”合作模式，由担保机构、市级财政、合作银行、所在地本级财政按照4：3：2：1的比例分别承担风险补偿，将500万元以下业务全部纳入。明确市级机构小微企业担保户数比重不低于70％，县级不低于90％，担保费率不高于1．2％。此外，F市还将政策农业保险、农村商业保险与互联网金融有效嫁接，向保证保险、信用保险和其他财产保险领域开拓，陆续向互联网金融公司推出了保单质押贷款、农业保证保险、小额信贷保险等多种新保险产品，以消除互联网金融公司的后顾之忧。
    2017年3月，F市联合某投资集团，引进P2P网络借贷平台。截至2017年10月中旬，已为农户融资3000余万元用于生产；市政府与两家知名互联网公司签订合作框架协议，互联网金融公司与多家农户签订融资协议金额近1000万元，并现场募集200万元资金。这为农户带来了真真切切的资金来源，加大了农村金融市场的供给，提高了农户、农民融资的可获得性，扩大了金融服务的覆盖范围，为农村提供了更便捷的金融服务。
    F市举行“实物还贷+乡规民约+保险担保+政策引导”互联网农村金融四位一体新型服务模式推广现场会，推广“实物还贷”的创新型思路。由于农民收入主要集中于农产品销售，因此若农产品未能及时变现，将会影响还贷，在结合各互联网金融公司的意见后，F市开始推广“实物还贷”方案。农民既可以现金还款，也可以用粮食、鸡鸭、海产品等按当地当日市场价作价通过物流还款。多元化的还款方式极大地满足了远离市场的边远农户的还贷需求，为农户还款以及丰富农产品销售渠道带来了便利。
    在努力引进互联网金融的同时，F市也加强了对互联网金融公司资质的审核，以此保障农户的权益。F市不断强化金融风险源头管控，坚持金融是特许经营行业，不得无证经营或超范围经营，一手抓互联网公司乱设利率、乱搞同业、乱加杠杆、乱做表外业务、违法违规套利，一手抓非法集资、乱办交易场所等严重扰乱金融市场秩序的非法金融活动，稳妥有序地推进互联网金融风险专项整治工作。
    “将我们互联网金融公司与‘三农’发展结合在一起，既发挥了互联网金融的普惠功能，又为当下同质化严重、竞争激烈的互联网金融市场提供了新的发展思路。”F市某现金贷公司总裁方某说。
    资料三
    金融创新风起浙里，互金行业云涌潮头。2017年4月，由钱江晚报、浙江省投融资协会和浙江省国际金融学会联合主办的“互金迭代风起时—2017中国(浙江)新金融高峰论坛”在杭州盛大启幕。
    “合法合规加创新，就是互联网金融”“互联网金融的本质是金融，但是它一定会插上互联网的翅膀飞翔”“稳妥创新，技术护航”。什么是互联网金融?什么样的新金融才是好的金融?来自学术界、银行、科技、金融等各个领域的专家齐聚一堂，在西子湖畔观点碰撞，共话新金融未来。来自社会各界的300多名理财投资爱好者也早早赶到会场，尽享这一场财富盛宴。
    “互联网金融有助于实体经济发展，但要注意风险。”银监会主席郭树清在2017年3月出席国新办新闻发布会时所讲的这句话，已然成为互联网金融行业发展的至理名言。回首互联网金融发展的来时路，可谓是经历了过山车般的行情。“回过头看，国内互联金融发展的过程验证了一个真理，任何新生事物的发展总会经历从无序到有序这样一个渐进过程。”浙江省投融资协会会长章建新在论坛上总结道，“从2014年到2017年，政府报告当中都提到了互联网金融，但相关的表述也是渐变，从促进到异军突起再到规范，一直到2017年的高度警惕风险。”
    “一些搞砸的互联网金融机构，他们有一个共同的致命问题，就是没有敬畏之心。”章建新说道，“没有敬畏就没有风控。”而在发展新金融的道路上，不同的互金平台都在探索各自的“敬畏”模式。“浙江的互联网金融企业生存下来都是靠技术驱动，所以浙江是互联网金融技术推动的高地，我们这个优势永远不能丢失，而且一定要持续下去。”浙江大学互联网金融研究院副院长李有星教授对比了商业模式驱动型和市场营销驱动型等类型的互金平台后，肯定了浙江技术驱动型平台的发展优势。
    “过去我们认为涉众的事情可能损害公共利益，如涉众的集资行为、涉众的货币财富行为通常是要受到打击的。但是。互联网金融恰恰通过技术控制改变了这个状态。”李有星教授分析称，“风险的考量正在发生根本性的变化。一个企业向一个人借100万，企业倒闭，这个人损失巨大，但如果我通过互联网向10万人来借这100万，每人的风险就会降低。”而这正是普惠金融的魅力所在。
    在此次论坛的圆桌讨论中，华夏银行杭州分行副行长王水荣对传统银行运用新技术大力发展普惠金融进行了有力的论证。“移动金融产品普及化，如网上银行和手机银行的普及；网点服务的智能化，现在银行网点和以前的大不一样，柜台的人少了，向客户介绍如何使用新设备的多了；服务平台综合化以及线上产品的多样化，都是我们在推进普惠金融时所采取的策略。”王水荣说。
    在“互金迭代风起时—2017中国(浙江)新金融高峰论坛”上，钱都金服正式上线。上线当日，钱都金服推出预期年化收益率8．6％的爆款产品“钱都金服一贺喜标”，有两个标的产品上线3分钟内便被投资者秒杀完毕，另外两个会场专属标的，虽然需“投资密码”才能抢购成功，但是也快速被秒完。
    “金融的本质最终要回归到基础资产，钱都金服不是一个简单的平台，而是一个帮助投资者进行甄别和筛选的机制。”中国东方资产管理股份有限公司、浙江省分公司副总经理戚健明从风控的角度评价了互金平台，他认为钱都金服依靠国资背景、股东强势、资产优质和专业稳健的特点，在风控上握住了金融的命门，这就是它受市场热捧、屡创佳绩的原因。
    “技术也是风控，在金融领域做技术风控平台，是基于对于业务深刻理解的。这就需要我们严把技术关。”恒生电子云永网络商务拓展总监赵文伟从技术的角度阐释了互联网与金融之间互为发展的关系。一个好平台的发展离不开技术的支持，但更不能丢弃金融的本质。
    资料四
    首届钱塘江论坛聚焦“新金融、新科技、新业态、大湾区”主题，特色鲜明的浙江新金融正成为新经济发展的澎湃动力。这一论坛旨在进一步聚集全球化资本、人才、科技等要素，提升浙江金融与产业互动对接、创新发展的能力，助推环杭州湾大湾区、钱塘江金融港湾和“一带一路”国际新金融服务枢纽建设。
    近年来，特别是2016年钱塘江金融港湾发展规划发布以来，我们共同见证了浙江新金融技术的颠覆式革新，见证了新金融领域的快速拓展，见证了新金融产业和监管的日趋成熟，新金融、新科技、新经济正给浙江带来前所未有的机遇，呈现出一片广阔无垠、生机盎然的蓝海。
    以互联网金融为代表的新金融是浙江的特色，方兴未艾的金融科技已成为浙江发展的新优势之一。
    中国“新四大发明”中网购和支付宝都是在浙江这块热土诞生的，云上银行、无人超市、移动支付、互联网法院、互联网医院等新技术、新业态、新模式正在大量涌现，移动支付总额及人均支付均额都位居全国第二位，全国电子商务百强县和淘宝村的数量均居全国第一位，2016年全省淘宝村销售总额超过47亿美元。杭州也因此被称为全球最大的移动支付之城，老百姓的吃穿住游行用一部手机就可以搞定。
    蚂蚁金服董事长彭蕾说，杭州在互联网、电子商务、金融科技、云计算、人工智能、消费升级等方面都有快速发展的势头，并开始形成聚合效应。
    浙江不仅是以互联网金融为代表的新金融蓬勃发展，走在了全国前列；传统金融的互联网化速度也很快，程度也很高。有学者将浙江新金融与传统金融都发展得很好的现象比喻为“交相辉映”。
    新技术新金融对传统金融机构来说到底是冲击还是机遇?浙商银行董事长沈仁康在其中一个平行论坛上提出了这个问题，他同时回答了这个问题。“经济格局的这些新变化、新趋势，给金融机构带来了新课题，提出了新要求，更是为金融发展带来了新机遇，开拓了新的广阔发展空间。需要金融机构以创新的思维、创新的技术、创新的模式去服务这些新动能，助推这种新趋势。”
    浙商银行已推出业内首款基于区块链技术的企业“应收款链平台”，通过区块链将企业应收账款转化为电子支付结算和融资工具，该行也成为业内首家将区块链技术应用于应收账款的商业银行。2017年8月初，一家公司通过该平台在线签发首笔区块链应收账款133．9万元，并进行了企业间的线上支付交易，意味着该平台成功运行。
    “年轻的客户们对于获取服务的便利性、场景化、普遍性方面的要求更高。解决服务不平衡、不充分的方法有很多，但是我们认为科技是非常重要的，也是非常有效果的。”浦发银行行长刘信义说，2017年“双十一”的交易总额比2016年增长30％，而浦发银行的交易量增长37％，是增长最高的银行之一，这和新科技应用是密不可分的。据了解，浦发银行互联网金融业务中心就设在杭州。
    资料五
    近几年来，我国现金贷业务市场发展迅速，拥有网络小贷牌照的公司却少之又少，绝大部分的现金借贷业务平台都是在“裸泳”，因此市场乱象丛生，带来的经济风险和社会问题引发热议。在银监会下发包括《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》等通知，开始着手落实监管政策之后，市场上就出现了一种声音—现金贷完了!
    有分析人士指出，要求各级监管部门一律不得新批设网络小贷公司，从监管趋势来看，接下来可能就会出台相关具体措施，对目前存量的无牌经营网络小贷公司开始大规模清除整顿。
    目前的现金借贷业务模式基本无需抵押、无需工作证明等增信手段，可以说是零风控。极低门槛的风控审核，不仅仅使一些不具备偿还能力的人陷入债务陷阱，同时也让那些专业老赖有了可乘之机。分析人士指出，现金贷还存在着资产证券化操作的行为，如果不立即加强监管，就有很大可能影响金融市场，酿成金融风险。
    大多数的现金贷业务平台的风控能力赢弱，借贷的人群涉及重复借贷、多头借贷的比例非常高。据不完全统计，小额现金类贷款的共债比例已经超过60％，部分平台已达到80％，“一人多贷”已经成为小额现金贷面临的普遍问题。在监管不断趋严的背景下，本就没有还款能力的借款人基本上不可能再从其他现金贷平台借到新的贷款用于偿还之前的款项，而本有还款能力的借款人也有很大可能选择不再偿还贷款，由此便容易导致该领域短期内的坏账率急速攀升。
    此外，国家互联网金融安全技术专家委员会发布的报告显示，业内有32％的平台仅用微信公众号运营现金贷，没有网站也没有移动APP。这些台面下的现金贷大多走在高利贷边缘，要么接受被消灭的命运，要么用更加隐蔽的方式继续运行。基于各种因素，现金贷业务平台出现资金断裂，甚至出现跑路现象的可能性将大幅度增长，但不论是从短期来看还是长远来看，对于现金贷来说，都很难平滑过渡。
    各种政策出台后，大量平台将难以为继，但是，如果我们用长远的眼光来看的话，这对现金贷平台中的“正规军”其实是个利好消息。
    按照目前监管思路，重点针对的应该是那些“以超高利息覆盖超高风险”的现金贷平台。如果“正规军”完成合规化转型，并且成功应对资金成本上升、风控要求提高等接下来的挑战，那么就能够获得长足发展。如果监管的靴子落地，那么未来出现的局面将是低质、高风险的现金贷平台逐步淘汰出去，而正规现金贷平台的获客成本将大大降低、风控的能力也会得到相应的加强。
    除了利好现金贷平台的“正规军”之外，对于一些纯信息中介的网贷平台，也是一个利好消息。以借贷宝平台为例，与现金贷平台的“信用中介”模式完全不同，借贷宝是一种纯正的“信息中介”模式，平台自身不放贷，而是由资金方和借款方直接交易，比较符合“去杠杆”“直接融资”的金融监管大方向。未来甚至不排除现金贷平台也会采用这种纯“信息中介”平台的模式，规避现金贷的“信用”担保风险．最终防止出现系统性金融风险。
    严管现金贷，还有一个利好的对象，那就是银行。对于不少开展了消费金融业务的银行来讲，竞争的减少也可以促进自身发展。一直以来，由于银行的消费金融业务融资门槛较高，而且流程复杂，往往让一些用户望而却步。不过，未来不排除银行会开辟一条专门针对这类人群的风控模式，让其更便利地从银行也能获得消费贷款，之前银行开辟“校园贷”市场就是一个值得借鉴的先例。
    总而言之，持牌的现金贷“正规军”、纯“信息中介”的网贷平台、开展了消费金融业务的银行，都将是这场严管现金贷风暴的最终受益者。
  作答要求
互联网金融的发展，即将因监管的落实渐趋有序，而如何在有序的市场里做大做强，仍然是互联网金融企业需要思考的问题。请结合给定资料，以“普惠大众方能惠及自身”为主题，自拟标题，写一篇议论文。
要求：1．观点明确，见解深刻，论证充分；
2．参考“给定资料”，但不拘泥于“给定资料”；
3．结构合理，语言流畅：
4．字数1000～1200字。
选项
答案 普惠金融是互联网金融企业的未来 互联网的出现改变了人们的生产和生活方式，“互联网+”的浪潮更是改变了各行各业的传统模式。经济作为最敏感的领域，当然也受到了影响，互联网金融应运而生。然而，诸多问题也随之而来，互联网金融随着政府的监管而逐渐收缩。互联网金融企业要想走出迷雾，必须植根普惠金融。 正是由于互联网金融企业忽略了自身的普惠属性，才引发了诸多市场乱象。互联网金融的诞生，就是为了弥补传统银行系统在金融市场中小微贷款的缺位，自身就带有普惠属性，然而在发展的过程中，却因为一味追逐利润，变成了“互联网高利贷”。盲目逐利加之市场监管的落后，导致互联网金融市场乱象丛生，各种风险隐忧不断。而究其根本，就是忽略了自身的普惠属性，没有定位好互联网金融企业的目标受众，忘记了自身使命。 《道德经》有云：“天之道，损有余而补不足。”互联网金融的主要任务是沟通资金供给与需求，是一个具有普惠属性的平台，但并不代表互联网金融走普惠之路就是做公益。新的普惠金融理念，是为低收入群体以及小微企业带来可持续发展的机会。互联网金融企业理想的运营模式，就是依靠帮助小微企业和个人等难以在银行实现贷款的群体，来实现自身的发展。阿里巴巴帮助小微企业构建线上交易渠道，自身也因此成长为国内最大的交易平台，就是最好的例子。 互联网金融随着监管落实面临洗牌，而互联网金融企业则需要靠普惠金融形成自己的核心竞争力。互联网金融监管的靴子落地，紧随其后的就是互联网金融市场的大洗牌。除去无资质的企业要被取缔之外，合规的企业没有夸张的超额利润作为保障，之前的模式也难以为继，只有退出和转型两种出路。转型包括创新和深耕专业场景两种：在创新方面，互联网金融依托大数据和新的科技，走科技金融之路；深耕专业场景则需要对客户群体和自身有清醒的认识。这也倒逼着互联网金融企业除了需要提升自身水平之外，还要对自身和市场准确定位，形成自己的核心竞争力。普惠金融作为国家重点关注的领域，无疑有着庞大的市场和强大的政策支持，在激烈的市场竞争和日渐收紧的政策监管中，依靠政策支持，无形中就可以减少平台搭建等许多基础建设环节的成本。 互联网金融的生长随着监管力度加大逐渐进入合规的轨道，当打法律擦边球的暴利模式被遏止后，只有找准发展方向，向着普惠金融领域发力，形成核心优势，才能在激烈的市场竞争中获得一席之地。监管重锤敲击之下，互联网金融幻梦破碎，而普惠金融，才是互联网金融企业的未来。
解析
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